Før den rimelige omsorgsloven (ACA) var statene frie til å fastsette sine egne regler når det gjaldt helsetjenester, og 30 dager pleide å være den vanligste graceperioden. Disse statlige regelverket er fortsatt på plass, men de gjelder nå bare for personer som ikke mottar premiebidrag gjennom utvekslingen .Ved utgangen av 2016 åpen innmeldingsperiode var det rundt 10,6 millioner mennesker som mottok premiumsubsidier for å kompensere for dekningskostnadene kjøpt gjennom børsene.
For disse folkene er det en tre måneders premieperiode, så lenge de betaler sin første premie på tid (her er ACA-teksten i denne bestemmelsen).
Hvordan graceperioden virker
Hvis du ikke mottar premiebidrag (det vil si at du har en helseplan som du kjøpte utenfor utvekslingen, eller du har kjøpt en bytteplan, men betaler full pris for det), er din nådeperiode fortsatt styrt av statens regler, og vil bli stavet ut i dine helseforsikringsmaterialer. En 30-dagers grace-periode er mest vanlig i dette tilfellet, noe som betyr at hvis premien din for mai skyldes 1. mai, har du til slutten av mai å betale din premie. Hvis du ikke gjør det, blir dekningen din tilbakevirkende med virkning fra 30. april (siden du betalte for april, men ikke mai).
Men hvis du får premiumbidrag, har du en tre måneders grace periode (merk at subsidien blir sendt direkte til forsikringsselskapet, i stedet for deg).
Det er ingen frist for den første månedenes premie – den må betales innen forfallsdato for å aktivere politikken. Men forutsatt at du har betalt den første måneden, kvalifiserer etterfølgende premieutbetalinger for tre måneders grace periode.
Så hvis du ikke betaler din juni-premie, vil din nådeperiode være juni, juli og august.
Utvekslingen vil fortsette å sende premiumsubsidiet til helseforsikringsselskapet for de tre månedene; Din del av premiene ville være den delen som er forfalt.
Hvis du får premiene din betalt innen slutten av august, vil dekningen din fortsette uten noen pauser. Men hvis du ikke gjør det, vil dekningen din bli avsluttet med retroaktiv virkning, men bare tilbake til slutten av juni, til tross for at du ikke betalte juni-premien.
Eventuelle påstander som du hadde i juni, ville fortsatt bli betalt av helseforsikringsselskapet, selv om de ikke trenger å betale krav som du hadde i juli eller august dersom dekket ditt slutter å bli avsluttet tilbake til slutten av juni (de kan pend krav som kommer inn i den andre og tredje måneden av grace perioden, og vente å se om du blir fanget opp på premiene dine før de betaler påstandene).
I dette scenariet – hvor dekningen din er kansellert på grunn av manglende betaling av premier ved utgangen av tre måneders grace periode – må du også betale tilbake premiebidraget som ble betalt på vegne av deg for juni. Dette vil bli håndtert når du legger inn selvangivelsen og forener premiebidraget med IRS.
Hvorfor er det en 3 måneders grace periode?
Når ACA ble skrevet, forstod lovgivere at noen mennesker ville ha problemer med å betale sine premier, til tross for hjelp fra premiumsubsidier.
Premium subsidier er tilgjengelig for søkere med inntekt så lavt som fattigdomsnivået (138% av fattigdomsnivået i de 30 statene og DC hvor Medicaid er utvidet). Så en familie på fire med en inntekt på $ 35.000 vil være kvalifisert for betydelige premiumsubsidier, men vil også være ansvarlig for å betale om tre eller fire prosent av inntektene for referanseplanen i sitt område.
Problemet er at folk med relativt lave inntekter kan kjempe for å komme opp med sin del av premien. Og under de vanlige statlige retningslinjene vil deres dekning generelt bli kansellert når premien var en måned forfalt.
Dette er forsterket av det faktum at ACA bare lar folk registrere seg i den årlige åpne innmeldingsperioden, eller hvis de har en kvalifiserende begivenhet. Tap av dekning er en kvalifiserende hendelse, men ikke hvis den oppstår på grunn av manglende betaling av premier. Så folk som har dekning for ikke-betaling av premier, må vanligvis vente til neste åpne innmeldingsperiode for å melde seg på nytt i dekning. Tremåneders graceperioden gir dem litt mer spillerom og beskyttelse enn de ellers ville ha hatt.
Dette bidrar til å takle det faktum at noen mennesker har inntekter som svinger betydelig, og også at inntektene har en tendens til å være mer volatile i nedre ende av inntektsspektret. Enrollees hvis inntekt faller til Medicaid eligibility nivået vil kunne kontakte utveksling og bytte til Medicaid på det tidspunktet (forutsatt at de er i en stat som har akseptert føderal finansiering for å utvide Medicaid under ACA). Men enrollees som forblir på et subsidieberettiget nivå, har et tre måneders vindu for å bli fanget opp med sin del av premiene dersom de tilfeldigvis faller bakover på et tidspunkt i løpet av året.
