En platinaplan er en standardisert type helseforsikring som i gjennomsnitt utgjør omtrent 90 prosent av medlemmenees helsekostnader. Medlemmene betaler de andre 10 prosent av helsekostnadene i form av copayments, coinsurance og deductibles.
Bakgrunn
For å gjøre det enkelt for deg å sammenligne verdien du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, har Affordable Care Act standardiserte aktuarmessige verdier for helseplaner i det enkelte og små konsernmarkedet.
Disse nivåene, eller nivåene, er bronse, sølv, gull og platina. Alle helseplanene innenfor et gitt nivå forventes å gi omtrent samme samlede verdi.
For platin-tier-planer er verdien 90 prosent (med et de minimus-område på +/- 2, som vil utvide til + 2 / -4 i 2018, noe som betyr at en platineplan i 2018 vil ha en aktuarmessig verdi i spekter av 86 prosent til 92 prosent). Bronse-, sølv- og gullplaner gir verdier på henholdsvis 60, 70 og 80 prosent.
Hvilken verdi betyr i forhold til helseforsikring
Verdi, eller aktuarmessig verdi, forteller deg hvilken prosentandel av dekket helseprisutgifter en plan forventes å betale for medlemskapet som helhet. Dette betyr ikke at du personlig vil ha nøyaktig 90 prosent av helsekostnadene dine betalt av platinaplanen din. Det er en gjennomsnittlig verdi spredt over en standard befolkning. Avhengig av hvordan du bruker helseforsikringen, kan du ha mer eller mindre enn 90 prosent av utgiftene dine betalt.
Ikke-dekkede helsekostnader teller ikke når du bestemmer en helseplans verdi. Hvis din helseplan for platina-tier ikke gir dekning for over-the-counter medisiner, blir kostnaden for disse tingene ikke inkludert når du beregner planens verdi. Kostnader utenfor nettverket er ikke inkludert i fastsettelsen av en pensjons aktuarmessige verdi, og det er heller ikke fordeler som ikke faller under en av de viktigste helsefordelskategoriene (praktisk talt all medisinsk nødvendig behandling anses som en viktig helsefordel)
Premiums
Du må betale månedlige premier for å få helseplan dekning. Platina plan premier er dyrere enn lavere verdi planer fordi platina planer betaler mer penger mot helseprovisjonene dine.
Hver gang du bruker din helseforsikring, må du betale kostnadsdeling som fradrag, coinsurance og copays. Hvordan hver platinaplan gjør at du betaler din 10 prosentandel vil variere. For eksempel kan en platinaplan ha en høy $ 1000 fradragsberettiget sammen med en lav 5 prosent coinsurance. En konkurrerende platinaplan kan ha en lavere $ 400 fradragsberettiget sammen med en høyere samforsikring og en $ 10-kopi for resepter.
Pros
Velg en platinhelsetjeneste hvis den viktigste faktoren for deg er lave kostnader når du bruker din helseforsikring. Hvis du forventer å bruke din helseforsikring mye, eller du ikke blir plaget av de høyere månedlige premiene av en platinplan, kan en platinhelseplan være et godt valg for deg.
Hvis du bruker din helseforsikring mye, kanskje fordi du har en dyr kronisk tilstand, må du se nøye på platineplanen som er ute av lommen. Hvis du vet på forhånd at utgiftene dine utenom lommen vil overstige dette maksimalt, kan du kanskje spare penger ved å velge en lavere plan med en tilsvarende maksimal lommepremie, men lavere premier.
De totale årlige utgiftene dine vil være de samme, men du betaler mindre for premier.
Cons
Ikke velg en platina-tier helseplan hvis du ikke har råd til høy månedlige premier. Hvis du mister helseforsikringsdekning fordi du ikke kunne betale premiene, kan du finne deg selv på et tøft sted.
Hvis du er berettiget til kostnadsdelingsstøtte, fordi inntekten er under 250 prosent av føderalt fattigdomsnivå, må du velge en sølvplan i utvekslingen for å få tilskuddene. Du vil ikke få kostnadsdelingsstøttene dersom du velger en helseplan fra noe annet nivå, eller hvis du handler utenfor utvekslingen (premiumsubsidier er også bare tilgjengelige i bytte, men de kan brukes til planer på noe metall nivå).
Kostnadsdelingssubsidier reduserer fradragsberettiget, copays og coinsurance, slik at du betaler mindre når du bruker din helseforsikring. I virkeligheten øker en kostnadsdelingsstøtte den aktuarmessige verdien av helseplanen uten å øke premien. Det er som å få en gratis oppgradering på helseforsikring. Du får ikke den gratis oppgraderingen hvis du velger en platin-tierplan.
Tilgjengelighet
Under ACA, er forsikringsselskaper som selger planer i bytte kun nødvendig for å tilby dekning på sølv- og gullnivå. Platinaplaner er mye mindre populære enn de andre metallnivåene (platinplanene utgjorde mindre enn 1 prosent av total utvekslingsinnskudd i løpet av 2017 åpne innskrivningsperioden) og har en tendens til å ha høye kostnader for forsikringsselskapene, da folkene som sannsynligvis velger dem, pleier å være de med helsemessige forhold som forventer betydelig utnyttelse av helsetjenester i løpet av året.
På grunn av den lave samlede innskrivningen og høye kostnader har forsikringsselskaper i enkelte områder stoppet med å tilby platinplaner. Det betyr at du kanskje ikke kan kjøpe en platina plan i det hele tatt, selv om gullplanene vil fortsette å være tilgjengelige.
