I det enkelte og små konsernforsikringsmarkedet betaler en sølvhelsetjeneste i gjennomsnitt omtrent 70 prosent av helsekostnadene dine. Du betaler de andre 30 prosent av helsekostnadene dine i form av copayments, coinsurance og deductibles.
Dette er også kjent som å ha en 70 prosent aktuariell verdi, eller AV. Dette betyr ikke at du personlig vil få 70 prosent av helsekostnadene dine betalt av sølvplanen din.
Ruten betaler planen 70 prosent av gjennomsnittskostnadene for en standard befolkning. Men de betaler en langt lavere prosentandel av totale kostnader for en sunn ogrolle med svært lite helsepersonell, mens de vil ende opp med å betale langt mer enn 70 prosent av de totale kostnadene for en svært syke enrolle som raser opp en million dollar i krav .
Merk at mens en sølvplan vil ha en AV på omtrent 70 prosent, er det et tillatelig de minimus-område, siden det ville være veldig utfordrende for helseforsikringsselskapene å utforme planer som rammet nøyaktig 70 prosent AV. Gjennom 2017 var de minimus-området +/- 2, så sølvplanene hadde AV i området 68 til 72 prosent. Men i april 2017 fullførte HHS markedsstabiliseringsforskrifter som strekker seg nedre delen av serien, slik at sølv planlegger å ha AV hvor som helst fra 66 til 72 prosent.
Ikke-dekkede helsekostnader teller ikke når du bestemmer en helseplans verdi.
For eksempel, hvis din sølvbaserte helseplan ikke gir dekning for over-the-counter medisiner, er kostnaden for dem ikke inkludert når du beregner planens verdi. Utenom nettverkstjenester teller ikke, og det bryr seg heller ikke om at det faller under ACAs definisjon av viktige helsemessige fordeler.
Den rimelige omsorgsaktens standardiserte verdierivåer
For å gjøre det lettere for deg å sammenligne verdien du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, har Affordable Care Act standardiserte verdier for helseplaner i de enkelte og små gruppemarkedene . Disse nivåene, eller nivåene, er:
- bronse
- sølv
- gull
- platina
Alle helseplanene innenfor et gitt nivå har samme samlede verdi:
- Sølvtankplaner tilbyr en 70 prosent aktuarmessig verdi (område på 68 til 72 prosent , som strekker seg til 66 til 72 prosent i 2018). Bronze planer tilbyr en 60 prosent aktuarmessig verdi (spekter 58 til 62 prosent, utvider til 56 til 65 prosent i 2018, bronseplaner har et -4 / 5 de minimus-område som begynner i 2018).
- Gold planer tilbyr en 80 prosent aktuarmessig verdi (område på 78 til 82 prosent, og strekker seg til 76 til 82 prosent i 2018).
- Platina planer tilbyr en 90 prosent aktuarmessig verdi (spekter 88 til 92 prosent, utvider til 86 til 92 prosent i 2018)
- Hva skal jeg betale med en sølvplan?
Sølvplanspremier har en tendens til å være rimeligere enn gull- eller platinivåplaner siden sølvplanene forventer å betale mindre ut mot helseprovisjonene dine.
I tillegg til månedlige premier, må du betale kostnadsdeling som fradragsberettigede, coinsurance og copays hver gang du bruker din helseforsikring.
Hvordan hver sølvplan gjør at du betaler din andel av kostnadene vil variere. For eksempel kan en sølvplan ha en $ 4000 fradragsberettiget sammen med en 20 prosent coinsurance. En konkurrerende sølvplan kan ha en lavere $ 2000 fradragsberettigelse, men sammenkoble den med høyere samforsikring og en $ 40-kopi for resepter.
Men for folk som kjøper individuell markedsdekning i børsen og har en inntekt på mellom 100 prosent av fattigdomsnivået (138 prosent i stater som har utvidet Medicaid) og 250 prosent av fattigdomsnivået, kostnadsfordeling reduksjoner (kostnadsdelingsstøtte ) er tilgjengelige for å lage sølvplaner – og bare sølvplaner – har AV som er høyere enn 70 prosent.
For lavere inntekter er AV økt til så mye som 94 prosent, noe som gjør det bedre dekning enn en platineplan, uten ekstra kostnad for enrollen (den føderale regjeringen betaler forsikringsselskapene for å gi denne fordelen).
Hvorfor bør jeg velge en sølvplan?
Velg en sølvhelseplan hvis du:
ønsker å balansere kostnadene for de månedlige premiene med kostnaden for dine utgifter uten kostnad.
- vil unngå de høye premiekostnadene for gull og platina planer, men vil også beskytte deg selv fra muligheten til å måtte betale de høyere egenandelene som vanligvis kommer med bronseplaner,
- er kvalifisert for kostnadsdelingssubsidier, fordi du må velge en sølvbasert plan for å få tilskuddene. Dette er en av de viktigste grunnene til å velge en sølvplan. Hvis inntekten din ikke overstiger 250 prosent av fattigdomsnivået (og spesielt hvis det ikke overstiger 200 prosent av fattigdomsnivået), vil en sølvplan med kostnadsdelingssubsidier trolig være den beste verdien for deg.
- Kostnadsdelingssubsidier reduserer fradragsberettiget, copays, coinsurance og out-of-pocket maksimalt, slik at du betaler mindre når du bruker din helseforsikring. De øker den aktuarmessige verdien av din helseplan uten å øke premien.
Hvorfor skal jeg unngå et sølvpanel?
Du bør ikke velge en sølvhelseplan hvis:
Du vet at du vil pådra deg betydelige medisinske utgifter i løpet av året og avgjøre at gull- eller platineplan med et lavere maksimalt beløp vil spare penger, selv når du regnskaper for de høyere premiene.
- Du prøver å begrense dine utgifter hver gang du bruker din helseforsikring – igjen kan en gull- eller platineplan være et bedre alternativ.
- Hvis du bruker din helseforsikring mye og vet på forhånd, vil utgiftene dine utenom lommen overstige maksimalt, kan du spare penger ved å velge en bronse-tierplan med en lignende out-of-pocket -pocket maksimum, men lavere premier. Dine totale årlige kostnader utenfor lommen vil være de samme, men du betaler mindre for premier.
- Du kvalifiserer ikke for kostnadsdelingsstøtte og forventer svært lite i helsekostnader i løpet av det kommende året. En bronseplan kan være ditt beste alternativ, da det vil ha lavere premier enn en sølvplan, i handel for mindre robust dekning.
- Du kan lese mer om hvordan denne teknikken fungerer, "Hvordan lagrer du på helseforsikring hvis du oppnår maksimal ytelse."
