Hvis du prøver å velge din egen helseplan eller sammenligne helseforsikringsplaner i USA, må du forstå metallsystemet. The Affordable Care Act standardiserer hvordan helseplaner er verdsatt. Helt siden 2014 har alle nye individuelle og små gruppehelseplaner måtte passe inn i en av fire kategorier: bronse, sølv, gull eller platina (det er unntak for katastrofale planer som selges i det enkelte marked).
Metaldelen forteller deg aktuarverdien av helseplanen. Det er en enkel måte å sammenligne verdien av en helseplan med en annen, slik at du kan fortelle hvilken plan som gir deg det aller beste for pengene dine. Alle helseplaner på samme metallnivå har omtrent samme aktuarmessige verdi, selv om de kan variere med noen få prosentpoeng.
Hva betyr aktuarmessig verdi?
Den aktuarmessige verdien av en plan forteller deg hvilken prosentandel av helsekostnaden som helseforsikringsplanen forventes å betale for mottakerne. En plan med en aktuarmessig verdi på 60 prosent forventes å betale ca. 60 prosent av helsepersonellets kostnader til helsepersonell. Planens mottakere betaler de andre 40 prosent av helsekostnadene i form av fradrag, samforsikring og kopiering.
Aktuarmessig verdi beregnes for helseplanen som helhet (basert på en projisert "standardpopulasjon") ikke for enkelte medlemmer.
Så i gjennomsnitt over alle helseplanens abonnenter beskriver den aktuarmessige verdien prosentandelen av helsekostnader som skal betales av planen. Imidlertid er andelen av din helsetjenestersutgift som planen betaler, avhengig av hvordan du bruker helseforsikringen din. Eksempler
La oss for eksempel si at helseplanen har en aktuarmessig verdi på 80 prosent, noe som betyr at det er en gullplan.
Hvis du bare bruker helseforsikringen en gang hele året, kanskje for å besøke en akuttklinikk for et tilfelle av influensa, kan det hende du finner ut at din helseplan ikke betaler noe i det hele tatt mot helsevesenets utgifter det året. Hvis du ikke hadde møtt din fradragsberettiget det året, vil du sannsynligvis ende opp med å betale den akutte omsorgsregningen selv. Pengene du betalte ville bli kreditert mot egenandel. I dette tilfellet betalte din helseplan absolutt ikke 80 prosent av helsekostnadene dine. Du betalte 100 prosent av dine egne helsekostnader.
På tvers av hele planmedlemskapet vil enkelte tilfeller som eksemplet ovenfor imidlertid bli balansert av tilfeller hvor helseplanen betalte det store flertallet av medlemmets totale regninger. For eksempel vil en person som er diagnostisert med kreft og ender opp med $ 400 000 i medisinske regninger for året bare betale maksimalt $ 7 350 for nettverkspleie i 2018. Helseforsikringsplanen betaler resten, som vil utgjøre mer enn 98 prosent av regningen.
Og noen medlemmer som ikke blir syk overhodet i løpet av året, vil dra nytte av at ACA-kompatible planer betaler 100 prosent av regningen for forebyggende omsorgstjenester som årlige fysiske eksamener og prevensjon.
De menneskene betalte ikke
noe mot deres egne helsekostnader det året. Når utgiftene til alle tegningens abonnenter er samlet ved årets slutt, vil en plan med en aktuarmessig verdi på 80 prosent ha betalt omtrent 80 prosent av helsepersonellene til alle sine mottakere sammen.
Aktuarmessige beregninger inkluderer ikke helseforsikringspremier eller ting som helseplanen ikke dekker. For eksempel, hvis din helseforsikring ikke dekker vekttap kirurgi, vil kostnaden for vekttap kirurgi ikke bli inkludert når du kommer opp med verdien av helseplanen.
Hvordan relaterer Metal Tiers til verdi?
Bronseplanhelseplaner har en verdi på ca 60 prosent.
- Helseplaner har en verdi på ca. 70 prosent.
- Helseplaner med gullplan har en verdi på rundt 80 prosent.
- Platinivåplaner har en verdi på ca. 90 prosent
- Ved å bruke metallsystemet, forstår folk som ikke forstår nøyaktig hvordan aktuarmessige verdier virker, intuitivt at en gullplan gir flere fordeler enn en bronseformet plan (men som beskrevet nedenfor, personer med beskjeden inntekt som velger en sølvplanen kan ende opp med å få gull- eller platinivåfordeler, som et resultat av et ACA-subsidium som reduserer kostnader for kostnader utenom lommen).
Skal jeg velge bronse, sølv, gull eller platina?
Baser ditt valg av metallnivå på en balanse av hvor mye du er villig til å betale i premier med hvor mye dekning du trenger. Høyere verdi planer har høyere premier, men de betaler en høyere prosentandel av helsekostnader enn lavere kostnader, lavere verdi planer.
Hver av artiklene nedenfor inneholder seksjoner om hvem som bør vurdere og hvem som bør unngå det aktuelle metallnivået. Hvis du velger en helseplan, må du sørge for at du ikke er på listen over folk som burde unngå det nivået når du har bestemt planens metallkomponent. Bronze Plan-hva er det?
Silver Plan-hva er det?
- Gold Plan-hva er det? Platinum Plan-hva er det? (Legg merke til at mange områder ikke har platinaplaner tilgjengelig).
- Din støtte til statlige tilskudd kan påvirke ditt valg av metallnivåer. Hvis du er kvalifisert for et statlig kostnadsdelingsstøtte (aka, kostnadsfordelingsreduksjon eller CSR) for å hjelpe deg med å betale for egenandel, kopiering og samforsikring, vil du ikke få tilskuddet dersom du ikke kjøper en sølv-tier helseplan ved hjelp av statens helseforsikring utveksling. For å lære mer om subsidier, les "Kan jeg få hjelp til å betale for helseforsikring?"
- Hvis du er kvalifisert for et kostnadsdelingsstøtte og du kjøper en sølvplan, kan du ende opp med å få dekning som tilsvarer et gull eller platina plan, for prisen på en sølv plan. Så det er viktig å være oppmerksom på detaljene til hver plan som er tilgjengelig, i stedet for bare å anta at ett metallnivå vil være et bedre alternativ enn de andre.
- Og i en annen mot-intuitiv vri, er premiene for gullplaner på enkelte områder, for noen enroller, faktisk lavere enn premier for sølvplaner, fra 2018. Dette skyldes at Trump-administrasjonen stoppet å refundere forsikringsselskaper for kostnaden av CSR i sent 2017, og forsikringsselskaper i de fleste stater la til kostnaden for CSR til sølvplanepremier. Det resulterte i mye større premiumsubsidier på enkelte områder, og prisnivå på metallnivå som ikke følger forventede mønstre (dvs. bedre dekker å være dyrere). Du kan lese mer om hvordan dette fungerer her, men uttakspunktet er at hvis du får et premiebidrag, kan du oppleve at en gullplan er billigere enn en sølvplan, og du kan oppleve at en bronseplan er ekstremt billig.
Hvis alle planer på en gitt tier er den samme verdien, hvorfor ikke bare velge den billigste?
Selv om alle planer på et gitt nivå vil ha samme aktuarmessige verdi, vil de avvike på andre måter. Ta hensyn til disse forskjellene når du velger en plan; velg en plan som fungerer bra for din situasjon.
For eksempel kan en gullplan ha en fradragsberettigelse på $ 1500 og samforsikring på 15 prosent. En annen gullplan kan ha en lav fradragsberettiget sammen med høyere samforsikrings- og reseptbeløp. Hvis du ikke har råd til å betale større egenandel før helseforsikringen går inn, kan du velge planen med den lavere egenandel, selv om den har litt høyere premier. Du vet at den aktuarmessige verdien av alle gullplanene er omtrent det samme, så ditt valg blir gjort basert på hvordan du vil bruke forsikringen i stedet for hvor mye det er verdt.
Andre sammenligningspunkter inkluderer helseplanens nettverk. Er legen din i nettverket med alle de helseplanene du sammenligner? Er hver planes nettverk av leverandører stort nok til å gi deg et utvalg av leverandører hvis du bestemmer deg for at du ikke liker en bestemt lege eller et sykehus og vil bytte til en annen?
Reseptbelagte legemiddelskjemaer (dekkede legemiddellister) vil også variere fra en forsikringsselskap til en annen. Så du kan se på tre forskjellige sølvplaner, men bare en av dem dekker et bestemt stoff du tar.
Gir en plan deg mer valgfrihet enn en annen? HMOs generelt vil ikke betale for omsorg du får ut av nettverket. PPOer vil imidlertid betale for utelukkende omsorg, men til en lavere pris enn om du hadde bodd i nettverket. PPOer er ikke tilgjengelige på alle områder, men når de er tilgjengelige, har de en tendens til å være blant de dyrere alternativene. Er du villig til å betale høyere premier for en plan som gir deg mulighet til å ta vare på nettverket hvis du ønsker det? Eller vil du heller gi opp den valgfriheten, men betale lavere premier?
Er kvalitetspoengene for en plan mye bedre enn for en konkurrerende plan? Er premiene for en plan betydelig lavere enn for konkurrerende planer med tilsvarende kvalitetspoeng?
Hvis du planlegger å bruke din helseforsikring mye, må du sammenligne de høyeste nivåene av planene. Hvis en plan har en vesentlig lavere maksimal verdi enn de andre planene på samme nivå, kan du spare penger ved å velge planen med det laveste ut av lommen. Du finner mer informasjon om hvordan denne teknikken fungerer i "Slik lagrer du helseforsikring hvis du når maksimalt ut av lommen".
