Når du søker om helse- eller sykeforsikring, vil det være en rekke dommer brukt av forsikringsgiverne for å avgjøre hvor mye de vil belaste deg for å forsikre deg.
Siden lovgivere ikke lenger kan nekte å forsikre deg om forsikringsselskapene, må de i stedet bestemme hvor mye det vil koste å betale for omsorgen din, noe som de da legger til de profittene de gir forventer å gjøre også.
Totalt vil utgjøre din helseforsikringspremie.
Samlingen av medisinske data
For å gjøre de dommene, vil de kjøpe data fra en rekke kilder; data som er samlet om deg og din helse som du sannsynligvis aldri var klar over, ble samlet inn. Blant disse dataene vil være din Medical Information Bureau rapport, din kreditt score, din reseptbelagte historie og din medisinering etterlevelse score.
De fleste av oss har ingen anelse om at noen i tillegg til oss selv eller våre leger, holder en historie med våre forskrifter. Faktisk kan den historien bli kjøpt av forsikringsselskaper og andre fra to selskaper. IntelliScript-databasen (produsert av et selskap som heter Milliman) og MedPoint-databasen (produsert av et firma som heter Ingenix), sporer begge disse dataene, og selger det til helse-, funksjonshemmede- og livsforsikringsselskaper.
Siden informasjonen gjelder individers helse og omsorg, er begge disse selskapene pålagt å følge HIPAA-lovene.
De kan ikke selge eller dele informasjonen uten din tillatelse. For å søke om helseforsikring må du imidlertid gi denne tillatelsen.
Å samle disse dataene sammen i et skjema som de kan selge til forsikringsselskaper, IntelliScript og MedPoint, kjøper informasjon fra Pharmacy Benefits Managers (PBMs).
PBMer spenner fra ditt hjørneapotek (som trolig er en del av en større kjede) til store postorderapotek som ExpressScripts eller CVS Caremark. Når du fyller reseptene dine hos noen av PBMene, kan de spore hvilken lege din er (og derfor hva hans spesialitet er), stoffene og dosene legen din har foreskrevet for deg, uansett om du fyller reseptet, og om det ble fylt på nytt.
Fra disse dataene kan de trekke en rekke konklusjoner:
- De kan finne ut hva diagnosen din er, eller i det minste en nærhet, og derfor om du har (eller har) et akutt problem (en som vil gå vekk) eller et kronisk problem (som enten vil komme seg tilbake til en stund eller forstyrre deg for resten av livet ditt.)
- De kan også fortelle i hvilken grad diagnosen påvirker deg av dosens styrke eller hvor ofte legen din mener du bør ta den. Et akutt problem kan ikke plage deg lenger, så det vil ikke koste dem mye penger, om noe. Men et kronisk problem, som diabetes eller hjertesykdom, til og med bare høyt blodtrykk, kan bli svært dyrt over tid. Når de ser kroniske problemer som er i det hele tatt avanserte, vil det være et ledd til garantistene at de trenger å projisere enda mer kostnad for selskapet, og øke premiene tilsvarende.
- De kan avgjøre om du har comorbidities, noe som betyr at mer enn én ting er galt med deg. Kombinasjonen av medisinske problemer kan koste dem enda mer enn kostnaden for å behandle hvert problem enkeltvis. For eksempel kan kostnaden for å behandle hjertesykdom og kreft samtidig være dyrere enn å behandle hjertesykdom hos en pasient pluss kreft hos en annen pasient.
- Dataene vil gjenspeile hvor ofte du fyller reseptene dine og derfor, uansett om du er vedhæftende. Dette er informasjon som ligner den som forventes av FICOs medisineringstilsyn, som underwriters kan bruke til å sammenligne. Hvis du er vedvarende, vil selvsagt dine medisinske forskrifter ha en kostnad de kan projisere. Men det kan også fortelle dem, avhengig av diagnosen din, at du kontrollerer problemet, og derfor vil det ikke være større kostnader på kort sikt som ikke forventes.
- Underwriters vil også se for å se om du har blitt foreskrevet smertestillende legemidler i lengre tid. Hvis du trenger dem for noen år siden, men ikke har fylt resept for dem nylig, så vil det ikke være ekstra kostnader. Men hvis du for øyeblikket tar smertestillende piller, og hvis doseringen har økt, enten i styrke eller frekvens, vil det være et rødt flagg til forsikringsgiverne som de trenger for å øke prisen på premiene. De kan prøve å vurdere om du for eksempel misbruker stoffene. Eller de kan bestemme seg for å belaste deg mer for enda større problemer som kan oppstå hvis du fortsetter å søke omsorg for din smerte, eller enda mer bekostning i smertestillende stoffer.
Det kan være andre konklusjoner disse selskapene trekker fra bruken av din resepthistorie også. Og etter hvert som flere og flere opplysninger blir tilgjengelige fra flere kilder som lojalitetsbelønningskort, vil underwriters dømme ytterligere aspekter av hvordan du leder livet ditt, og pris deres forsikringspremier tilsvarende.
Pasientbeskyttelse
Dessverre er det ingen forskjell om deres konklusjoner og dommer er, eller ikke er, korrekte. Og prisen for deg vil være basert på disse konklusjonene, uansett hvor feil de kan være.
Det er lite eller ingenting pasienter kan gjøre for å beskytte seg mot denne informasjonen, bortsett fra å sørge for at de reseptbelagte historikkdataene er riktige. Siden det brukes til å bestemme kostnadene for din forsikring, må både IntelliScript og MedPoint ved lov overholde Fair Credit Reporting Act (FCRA.). Det betyr at, akkurat som din kreditt score, kan du be om en kopi av apoteket ditt Historierapport gratis fra en av disse organisasjonene en gang i året, eller når du er avslått for livsforsikring eller uføreforsikring.
Få medisinske poster
Det er fornuftig da, hvis du er i markedet for helseforsikring, at du får en kopi av legevaktene dine (alle poster, ikke bare din farmasøytiske historie), gjennomgå dem nøye og korrigere eventuelle feil.
For å få en kopi av din IntelliScript apotekhistorierapport, ring 877-211-4816.
For MedPoint-rapporten, ring 888-206-0335 eller skriv til:
MedPoint Compliance
Ingenix, Inc.
2525 Lake Park Blvd.
West Valley City, Utah 84120
