HSA vs FSA-Hva er forskjellen?

helse sparekontoer og fleksible utgifter kontoer hjelpe deg å redusere inntektsskatt mens du sparer penger til å bruke for medisinske utgifter. Likevel stopper likhetene der. Hva skal du vite om forskjellene mellom en HSA og en FSA, slik at du kan velge det alternativet som passer best for deg? Hva er fordelene og ulempene med disse planene?

Forskjeller mellom en HSA og FSA

Det er mange forskjeller mellom en HSA og en FSA, og uten å se på disse tett kan du føle deg forvirret. La oss se på noen av de viktigste forskjellene.

HSAs og FSAs Forskjeller på hvem som eier kontoen

Når du starter en fleksibel utgifterskonto (FSA), eier du ikke faktisk kontoen; din arbeidsgiver gjør det. Du kan ikke ta det med deg. I noen tilfeller mister du til og med penger i det penger du har bidratt fra lønnsslippene til arbeidsgiveren din. Dette kan oppstå hvis du forlater jobben frivillig eller slippes av.

Når du åpner en Health Savings Account (HSA), eier du kontoen og alle pengene i den. Du tar det med deg når du flytter, bytter jobb, og selv om du mister helseforsikringen.

Tilbringe Vs Lagring

Fleksibel Tilbringe Kontoer er strukturert for å oppmuntre deg til bruke mest eller alle pengene i det. Helse Sparing Kontoer, derimot, er strukturert for å oppmuntre deg til lagre.

Du kan ikke investere pengesettet til side i en FSA, så du vil ikke tjene interesse på den. Enda verre, du mister ubesatte midler til arbeidsgiveren din på slutten av året; det bruker det eller mister det. Arbeidsgivere har lov til å rulle opp til $ 500 av ubrukte midler i FSA for neste år, men de er ikke forpliktet til å gjøre det.

Alt mer enn $ 500 igjen ubruket i kontoen din på slutten av året forsvinner inn i arbeidsgiverens kofferter.

På den annen side kan du gå så mange år som du vil uten å bruke en krone av pengene i HSA, og i motsetning til en FSA, vil pengene fortsatt være der. Din arbeidsgiver kan ikke røre den. Det er ingen sluttdato for å bruke den eller miste den.

I stedet for å bare sitte på kontoen din, gjør du ingenting, kan du investere pengene i HSA. Renter og inntjening blir utsatt for skatt. Du betaler ikke skatt på inntekter eller bidrag når du trekker dem ut hvis du bruker dem for kvalifiserte medisinske utgifter.

Kvalifiseringskrav Forskjellen mellom en FSA og HSA

For å delta i en FSA, må du ha en jobb hos en arbeidsgiver som tilbyr en FSA. Arbeidsgiveren bestemmer regler for berettigelse. Kontoen er knyttet til jobben din.

For å delta i en HSA, må du ha en kvalifisert høyt fradragsberettiget helseplan eller HDHP. Hvis du er på Medicare, er du ikke kvalifisert til å starte en HSA. Hvis du har en mer tradisjonell helseforsikring, enten i tillegg til HDHP eller i stedet for en HDHP, er du ikke kvalifisert. Hvis noen andre kan kreve deg som avhengig av selvangivelsen, er du ikke kvalifisert, selv om de ikke faktisk hevder deg.

Hvis du har en FSA, er du ikke kvalifisert til å starte en HSA, med mindre din FSA er en begrenset fleksibel brukskonto. Disse spesielle FSAs kan bare brukes til å betale for visjon og dental utgifter. Hvis du har en FSA, og du vil starte en HSA, har du to alternativer: Ta kontakt med arbeidsgiveren for å se om FSA er et Limited Purpose FSA, eller vent til neste år og bli kvitt FSA.

HSA er utviklet for å hjelpe deg med å håndtere de høye deduksjoner som er knyttet til HDHP helseforsikringsplaner. Selv om starten på din HSA kan være knyttet til jobben din, er kontoen ikke knyttet til jobben din. Det er knyttet til din HDHP helseforsikring.

Faktisk trenger du ikke engang å jobbe for å starte en HSA.

Hva skjer med kontoen din når du mister jobben din? Hvis du mister jobben, mister du vanligvis FSA og pengene i den. Du kan ikke engang bruke FSA-pengene dine til å betale dine COBRA-helseforsikringspremier.

I motsetning, når du mister jobben, holder du HSA og alle midlene i den. Hvis du mister din HDHP-helseforsikring sammen med jobben din, vil du ikke få lov til å bidra med flere midler til HSA før du får en annen HDHP-helseplan. Du kan imidlertid fortsatt

trekke ut midler til å bruke på kvalifiserte medisinske utgifter, selv om du ikke lenger har en HDHP. Faktisk kan du til og med bruke HSA-midlene dine til å betale dine COBRA-helseforsikringspremier eller betale helseforsikringspremier hvis du mottar statsledighetstrygd. Hvem kan bidra til en FSA vs HSA Med en FSA kan bare du eller din arbeidsgiver bidra, og mange arbeidsgivere velger ikke å. FSA-bidrag gjøres vanligvis av skattefradragsavdrag før skatt, og du må forplikte seg til å ha et bestemt beløp tatt fra hver lønnssjekk for hele året. Når du har gjort den økonomiske forpliktelsen, har du ikke lov til å endre den til neste åpne innmeldingsperiode.

Med en HSA er du ikke låst inn i et helt år med bidrag. Du kan endre bidragsbeløpet hvis du velger å. Alle kan bidra til din HSA: din arbeidsgiver, deg, dine foreldre, din tidligere ektefelle, noen. Imidlertid kan bidragene fra alle kilder samlet ikke være mer enn den årlige maksimumsgrensen fastsatt av IRS.

Du kan bidra mer til en HSA enn en FSA

IRS-reglene begrenser hvor mye skattefrie penger du kan ekte bort i både HSAs og FSAs. For en FSA har du lov til å bidra til opptil $ 2,650 i 2018. Men din arbeidsgiver kan legge strengere begrensninger på FSA-bidragene dine hvis den velger det.

Hvor mye du kan bidra til en HSA endres hvert år, og avhenger av om du har HDHP-familiedekning eller enkeltstående HDHP-dekning.

2017

Med en HSA stopper bukken med deg. Du er ansvarlig for å regnskapsføre HSA innskudd og uttak. Du må beholde tilstrekkelige oppføringer for å vise IRS at du brukte uttak på kvalifiserte medisinske utgifter, eller du må betale inntektsskatt pluss en 20 prosent straff på eventuelle tilbakebetrukne midler. Hvert år du foretar et innskudd eller tar uttak fra HSA, må du sende skjema 8889 med din føderale inntektsskatt.

HSA Vs FSA-Only One kan brukes som et nødfond

Siden du eier din HSA, er du den som bestemmer når du skal ta pengene ut og hva du skal bruke den til. Hvis du velger å ta det ut for noe som ikke er en kvalifisert medisinsk utgift, betaler du en stiv 20 prosent straff på den. I tillegg vil ikke-medisinske uttak bli lagt til din inntekt det året, så du betaler også høyere inntektsskatt.

Selv om det ikke kan anbefales, og det kan ikke være en kunnskapsrik bruk av midlene i HSA, kan det være trøstende å vite at du har en haug med penger du kan få tilgang til i en nødsituasjon hvis du må. Du må imidlertid også være villig til å betale straffen.

Med en FSA, vil du ikke få lov til å trekke pengene tilbake til noe annet enn en kvalifisert medisinsk utgift. Hvis huset ditt brenner ned og du og din pjokk står overfor å leve på gata … tøff. Du kan ikke bruke FSA-pengene dine til bolig, uansett hvor desperat du er.

HSA Vs FSA-Only One kan brukes til å hjelpe planlegge for pensjonering

Mens FSAs ikke anses som pensjonsregnskap, blir HSAs i økende grad brukt som en ekstra måte å spare for pensjonering. Siden en FSA kan enten brukes til kvalifiserte medisinske utgifter eller fortabes ved årsskiftet, kan det ikke hjelpe deg med å planlegge for pensjonering (bortsett fra eventuelle penger du kan spare og ellers investere som er brukt skattefri av kvalifiserte medisinske årsaker).

FSA vs HSA-Only One lar deg trekke penger du ikke har deponert ennå

Med en HSA kan du bare trekke ut penger som faktisk er i kontoen. Men med en FSA, har du lov til å trekke hele ditt årlige bidrag så snart du har gjort årets første bidrag.

For eksempel, la oss si at du har forpliktet seg til å ha $ 1200 per år, det er $ 100 per måned, lønn trukket og deponert i FSA. Hvis du blir syk og må betale hele $ 1500 helseforsikring egenandel i februar, har du bare $ 100 – $ 200 i FSA. Ikke noe problem, du kan trekke hele ditt årlige bidrag på $ 1200, selv om du ikke faktisk har bidratt med det ennå.

Du har en negativ FSA-balanse, men bidragene dine fortsetter med hver lønnsslipp. På slutten av året vil FSA-balansen din være null. Hva om du forlater jobben din før årsskiftet? Du trenger ikke å betale forskjellen tilbake!

HSA vs FSA på ulike stadier av livet

Selv om det er mange regnskapsmessige forskjeller mellom en HSA og en FSA, kan valget av en plan også komme ned til forventede medisinske utgifter. Hvis du har små barn og er relativt sunn, kan en FSA være et godt alternativ for typen copays og andre utgifter du vil støte på. Hvis du utvikler en stor medisinsk tilstand, og HSA som har vært bygd, kan det gi større dekning ved å hjelpe disse større utgiftene.

Bottom Line på forskjellene mellom en HSA og FSA

Mens både HSAs og FSAs er spioneringen som måter å redusere mengden av skatt du betaler, er det mange forskjeller. Som en kort oppsummering, varierer disse planene:

Hvem eier kontoen

Kvalifisering

• Hva skjer hvis du mister jobben? Hvem kan bidra? Hvor mye kan du bidra? Hvem er ansvarlig for uttak, og hvem er ansvarlig for å dokumentere at den brukes til en kvalifisert medisinsk utgift
• hvis den kan brukes til en nødsituasjon
• hvis det kan brukes til å planlegge pensjonering
• hvis du kan ta ut penger du ikke har deponert ennå
• utgifter vs lagring
• om midler overføres eller utløper på slutten av året
• Å ha en HSA eller FSA er en måte å redusere skattepliktig inntekt du bruker på medisinske utgifter. Selv om det er nyttig, kan beløpet du kan bidra godt være langt under dine utgiftene hvis du har en stor medisinsk tilstand. Du kan fortsatt bruke skattefrie dollar for disse utgiftene dersom beløpet som ikke er dekket av FSA eller HSA, overstiger 10 prosent av din justerte bruttoinntekt. Lær mer om å trekke medisinske utgifter på dine skatter