Hvis du er ny i helseforsikring, er det sju grunnleggende begreper du må forstå for å unngå ekkel økonomiske overraskelser. Hvis du ikke forstår disse hovedkonseptene, vil du ikke kunne velge en helseplan klokt eller bruke helseforsikringen effektivt.
Kostnadsdeling
Helseforsikringsselskapet betaler ikke alle de dekket helseprisene dine. Du er ansvarlig for å betale en del av helseprovisjonene dine selv når du har helseforsikring.
Dette kalles kostnadsdeling fordi du deler kostnadene for helsevesenet med helseforsikringsselskapet ditt.
De tre vanligste kostnadsdelingsmekanismer er fradrag, kopiering og samforsikring. Noen helseplaner bruker alle tre teknikkene, mens andre bare kan bruke en eller to. Hvis du ikke forstår dine helseplaners kostnadsdelingskrav, kan du ikke vite hvor mye du må betale for en gitt helsetjeneste.
Den fradragsberettigede er hva du må betale hvert år før din helseforsikring dekker helt og begynner å betale sin andel. For eksempel, hvis du har en $ 1000 fradragsberettiget, må du betale de første $ 1000 av helseprovisjonene dine før ditt helseforsikringsselskap begynner å betale. Når du har betalt $ 1000 mot helsekostnadene dine, har du "møtt fradragsberettiget" samme år, og du må ikke betale mer fradragsberettigende til neste år. Takket være Affordable Care Act, må helseforsikringsselskapet nå betale for forebyggende helsetjenester uten at du må betale fradragsberettiget først.
Dette betyr at det vil betale for ting som din årlige fysiske eksamen og screening mammogram selv om du ikke har møtt din fradragsberettiget ennå. Men forankre ankelen din eller få influensa, og du må møte din egenandel før forsikringsselskapet betaler.
Lær mer om deductibles i "Deductible-Hva det er og hvordan det fungerer."
Copayments
er et lite, fast beløp du betaler hver gang du får en bestemt type helsetjeneste. For eksempel kan du ha en $ 40-kopiering for å se en lege. Dette betyr at hver gang du ser legen, betaler du $ 40 om legenes regning er $ 60 eller $ 600. Ditt forsikringsselskap betaler resten. Coinsurance er en prosentandel av regningen du betaler hver gang du får en bestemt type helsetjeneste. For eksempel, hvis du har 30% coinsurance for innlagt sykehusinnleggelse og sykehusregningen din er $ 10.000, betaler du $ 3000, ditt forsikringsselskap vil betale $ 7000.
Lær mer om copayments og coinsurance, fordelene og ulemperne til hver, og ubehagelige overraskelser å passe på i "Hva er forskjellen mellom Copay og Coinsurance?"
Out-Of-Pocket Maximum
Maksimum av lommen er den peker på at du kan slutte å ta penger ut av din egen lomme for å betale for fradrag, kopiering og samforsikring. Når du har betalt nok mot fradragsberettigede, samtykker og samforsikring til lik din helseplan er ute av lommen, vil helseforsikringsselskapet begynne å betale 100% av de dekket helsekostnadene dine for resten av året. Som den fradragsberettigede, har pengene du har betalt mot maksimalt tilbakestilt i begynnelsen av hvert år.
Lær mer om maksimalverdien i "Out-of-Pocket Maximum-Slik fungerer det og hvorfor du skal passe."
Leverandørnettverk
De fleste helseplaner har helsepersonell som har inngått en avtale med helseplanen å tilby tjenester til rabatterte priser. Sammen er disse helsepersonellene kjent som helseplanens leverandørnettverk. Et leverandørnettverk omfatter ikke bare leger, men også sykehus, laboratorier, fysioterapi-sentre, røntgen- og bildeanlegg, hjemmesykefirmaer, hospices, medisinsk utstyrsfirmaer, polikliniske operasjonssentre, akuttsentre, apotek og et utall av andre typer helsepersonell.
Helsepersonell kaller "in-network" hvis de er en del av helseplanens leverandørnettverk, og "ut av nettverket" hvis de ikke er en del av planens leverandørnettverk.
Din helseplan ønsker at du skal bruke nettverksleverandører og gir incentiver for deg å gjøre det. Noen helseplaner, vanligvis HMOer og EPO, vil ikke betale noe for omsorg du får fra utelukkende helsepersonell. Du betaler selv hele regningen hvis du går ut av nettverket.
Andre helseplaner, vanligvis PPOer og POS-planer, betaler en del av kostnaden for omsorg du får fra leverandører utenom nettverket, men mindre enn de betaler hvis du bruker en nettleverandør. For eksempel krever min PPO en $ 45-kopi for å se en spesialistleder i nettverket, men 50% samforsikring hvis jeg ser en spesialist utenfor nettverket i stedet. I stedet for å betale $ 45 for å se en kardiolog i nettverket, kan jeg ende opp med å betale $ 200- $ 300 for å se en kardiolog utenfor nettverket, avhengig av beløpet på regningen.
Tidligere godkjenning
De fleste helseplaner vil ikke tillate deg å få det helsevesenet du ønsker, når og hvor du ønsker. Siden helseplanen din er i det minste en del av regningen, vil den være sikker på at du faktisk trenger helsevesenet du får, og at du får det på en rimelig økonomisk måte.
En av de mekanismene helseforsikringsselskapene bruker for å oppnå dette, er et krav om forhåndstillatelse. Hvis din helseplan har en, betyr det at du må få helseplanens tillatelse før du får en bestemt type helsetjeneste. Hvis du ikke får tillatelse først, vil helseplanen nekte å betale, og du vil bli sittende fast med regningen.
Selv om helsepersonell ofte får forhåndsautoriserte tjenester automatisk, er det i siste instans
ditt ansvar for å forsikre deg om at alt som må være forhåndsgodkjent, er forhåndsautorisert. Tross alt er du den som ender opp med å betale hvis dette trinnet hoppes over, slik at pengene stopper helt bokstavelig talt med deg. Forutgående autorisasjonskrav – Hvorfor passe på.
Krav
Helseforsikringsselskapet kan ikke betale regninger som den ikke vet om. En helseforsikringskrav er måten mange helseplaner blir varslet om en helseprovisjon. I de fleste helseplaner, hvis du bruker en nettleverandør, sender leverandøren automatisk kravet til helseforsikringsselskapet. Men hvis du bruker en utenomleverandør, kan du være den som er ansvarlig for å sende inn kravet.
Selv om du ikke tror at helseplanen din vil betale noe mot et krav, bør du legge det likevel. Hvis du for eksempel ikke tror at helseplanen din vil betale fordi du ikke har møtt fradragsberettiget ennå, bør du sende kravet slik at pengene du betaler blir kredittet mot egenandel. Hvis din helseplan ikke vet at du har brukt $ 300 på behandling for en forstuet ankel, kan den ikke kreditere den $ 300 mot egenandel.
I tillegg, hvis du har en fleksibel utgifterskonto som refunderer deg for helsekostnader som ikke er betalt av din helseforsikring, vil FSA ikke refundere deg før du kan vise at helseforsikringsselskapet ikke betalte. Den eneste måten du kan vise på dette er å sende kravet til forsikringsselskapet ditt.
Præmier
Pengene du betaler for å kjøpe helseforsikring kalles helseforsikringspremien. Vanligvis må du betale helseforsikringspremier hver måned. Hvis du ikke betaler den måneden, vil du sannsynligvis ha din helseforsikringsdekning kansellert.
Noen ganger betaler du ikke hele månedlige premien selv. Dette er vanlig når du får din helseforsikring gjennom jobben din. En del av den månedlige premien blir tatt ut av hver av dine lønnsslipp, men din arbeidsgiver betaler også en del av den månedlige premien. Dette er nyttig siden du ikke skyller hele byrden selv, men det gjør det vanskeligere å forstå den sanne kostnaden og verdien av helseforsikringen din.
Hvis du kjøper din helseforsikring på statens helseforsikringsutveksling med rimelig omsorg, kan du søke om statlig støtte for å hjelpe deg med å betale dine månedlige premier. Tilskudd er basert på inntekten din og betales direkte til helseforsikringsselskapet for å gjøre din andel av den månedlige premien rimeligere. Lær mer om Affordable Care Act helseforsikringssubsidier i "Kan jeg få hjelp til å betale for helseforsikring?"
Åpne påmelding og spesiell registrering
Du kan ikke registrere deg for helseforsikring når du vil; du har kun lov til å registrere deg for helseforsikring på bestemte tidspunkter. Dette er for å forhindre at folk prøver å spare penger ved å vente til de er syk for å kjøpe helseforsikring.
Du kan registrere deg for helseforsikring i løpet av den åpne innmeldingsperioden. De fleste arbeidsgivere har en åpen påmeldingsperiode en gang hvert år, ofte i høst. Medicare har en åpen innmeldingstid hver høst. Rimelig omsorgslov helseforsikring utveksling har også en åpen innmelding periode en gang hvert år. Hvis du ikke registrerer deg for helseforsikring i løpet av den åpne innmeldingsperioden, må du vente til neste åpne innmeldingsperiode, vanligvis et år senere, for din neste mulighet.
Et unntak fra denne regelen, utløst av visse hendelser, er en spesiell innmeldingstid. En spesiell innmeldingsperiode er en kort tid når du har lov til å registrere deg for helseforsikring selv om det ikke er åpent påmelding. Spesielle påmeldingsperioder utløses vanligvis når du mister din eksisterende helseforsikring eller har en endring i familie størrelse. Hvis du for eksempel mister jobben og dermed din arbeidsbaserte helseforsikring, vil det utløse en spesiell innmeldingsperiode på statens helseforsikringsbytte, noe som gir deg 30-60 dager å registrere deg for en utvekslingsbasert helseplan, selv om det ikke er åpen innmelding.
Lær mer om spesielle påmeldingsperioder, hvordan de fungerer, og hva utløser dem i "Hva er en spesiell innmeldingstid?"
