Den 12. oktober 2017 signerte president Trump en utøvende ordre som "fremmer helsevesenets valg og konkurranse over hele USA." Den utøvende bestillingen kom bare noen få timer før Trump-administrasjonen kunngjorde at finansieringen av ACAs kostnadsdelingsreduksjoner (CSR) skulle ende opp med en gang, så det er ikke overraskende at effekten av utøvelsesordren og CSR-finansieringsbesparelsen noen ganger er sammenfalt.
Men mens CSR-finansieringskuttene var en klar handling som trådte i kraft umiddelbart, gjorde den utøvende bestillingen ingen endringer i seg selv, og virkningene vil ta tid å realisere. Den utøvende ordren retter rett og slett ulike føderale byråer til å "vurdere å foreslå forskrifter" for å gjøre en rekke endringer i reglene som gjelder kortsiktig helseforsikring, foreningshelseplaner og helsefondsavtaler (HRA). Disse forskriftene må gå gjennom den normale regelprosessen, som inkluderer en offentlig kommentarperiode.
La oss ta en titt på hva de endringene sannsynligvis vil være, og hvordan de kan påvirke din helseforsikring.
Kortsiktig helseforsikring
Kortsiktig, begrenset varighet forsikring (STLDI) er akkurat hva det høres ut som: helseforsikring som du bare kan beholde i en begrenset periode. Men den tid som noen burde ha kortvarig dekning, har vært kontroversiell de siste årene.
Kortsiktig helseforsikring er ikke regulert av Affordable Care Act. Så kandidatene er berettiget til dekning, og er fortsatt basert på deres sykehistorie, de eksisterende forholdene dekkes ikke, levetid og årlige ytelsesgrenser gjelder, og planene trenger ikke å dekke ACAs vesentlige helsemessige fordeler.
Reglene for medisinsk tapforhold (MLR) gjelder ikke for kortsiktige planer, så det er ikke krav om at flertallet av premiene skal brukes til medisinske krav.
Kort sagt, disse planene ligner på mange måter noen av de enkelte store medisinske planene som var til salgs i de fleste stater før 2014. ACA forbyte salg av planer som det på det enkelte store medisinske markedet i 2014, men De nye reglene gjelder ikke for kortsiktige planer.
Siden kortsiktige planer har vært i stand til å fortsette å tilby dekning bare til friske personer med stramme restriksjoner på fordelene, og fordi planene har begrensede varigheter, har premiene en tendens til å være drastisk lavere enn fullpris premiene i ACA-kompatible marked (både på og off-exchange, som individuelle store medisinske planer er pålagt å følge de samme reglene utenfor utvekslingen de følger i utvekslingen).
Før 2017 var den føderale definisjonen av en kortsiktig plan dekning som hadde en varighet på opptil 364 dager. Noen stater hadde strammere regler (noen tillater ikke kortsiktige planer i det hele tatt, og noen begrensede dem til seks måneder), og mange forsikringsselskaper begrenser sine tilgjengelige kortsiktige planer til seks måneder i varighet, uavhengig av fleksibiliteten som tilbys av staten eller føderale regjeringen.
Men i de fleste stater var det minst noen kortsiktige planer tilgjengelig med varighet på nesten et år.
Registrering i disse planene økte etter at ACAs bestemmelser trådte i kraft, da folk så etter mer rimelige alternativer til ACA-kompatibel dekning. ACA gjør individuell markedsdekning rimelig for personer som kvalifiserer for premiumsubsidier, men de med inntekt bare litt over 400 prosent av fattigdomsnivået (dvs. ikke kvalifisert for premiumsubsidier) finner noen ganger at planene som er tilgjengelige for dem, er utenfor deres budsjettet vil tillate.
For disse personene, så lenge de er sunne, kan en kortsiktig plan tilby et levedyktig alternativ til å være uforsikret.
Men kortsiktige planer har alvorlige ulemper (at folk ikke alltid vet om de har behov for alvorlig medisinsk behandling), og når friske mennesker forlater ACA-kompatible risikopool til fordel for andre alternativer, forlater de Overordnet risikobasseng for ACA-kompatible planer er tyngre tiltrukket mot sykeautomat, noe som resulterer i et ustabilt marked.
Selv om personer som er avhengige av kortsiktig forsikring, har vært utsatt for ACAs ansvar for delt ansvar siden 2014 (fordi kortsiktig forsikring ikke anses som en minimumsdekning), besluttet Obama-administrasjonen å styrke reglene og sikre at kortsiktig forsikring kan bare brukes som det var opprinnelig ment: å fylle inn et kort gap mellom andre helseforsikringsplaner, og ikke som en langsiktig erstatning for reell helseforsikring.
Så de implementerte forskrifter i slutten av 2016 (som trådte i kraft i januar 2017 og ble håndhevet fra april 2017) som begrenser kortsiktige planer til tre måneders varighet.
Trumps utøvende ordre vil sannsynligvis resultere i nye forskrifter som vil rulle tilbake 2016-forskriften og gjenopprette tidligere regel som tillot kortsiktige planer å ha varigheter på opptil 364 dager. Men folk som er avhengige av kortsiktige planer vil fortsatt være underlagt ACAs ansvar for felles ansvar, da kortsiktig forsikring fortsatt vil bli ansett som en unntatt fordel, og dermed ikke minst nødvendig dekning.
Det er bekymringer for å rulle tilbake regelverket om kortsiktige planer vil destabilisere det individuelle ACA-kompatible markedet. Men noen stater vil trolig beholde de mer restriktive reglene de hadde før 2016, og andre kan vedta tilsvarende forskrifter for å beskytte deres ACA-kompatible individuelle store medisinske markeder.
Sammenslutningshelseplaner
Trumps utøvende ordre krever "utvidet tilgang" til foreningshelseplaner (AHP), for å tillate små bedrifter å bli med og få stor gruppedekning (kjøpt fra et forsikringsselskap eller selvforsikret), i stedet for å ha hver bedrift kjøper sin egen små gruppe plan.
ACA pålagde flertallet av sine regler på det enkelte og små konsernmarkedet. Selv om store arbeidsgivere (50 + ansatte) er de eneste som kreves av loven å tilby dekning til ansatte, kan dekningene som små grupper kan kjøpe, være mer regulert enn dekningene som er tilgjengelige for store grupper.
For dekning som er effektiv i januar 2014 eller senere, krever ACA at små gruppepremier kun skal baseres på ansattes alder, bruk av tobakk og fysisk plassering. Den generelle helsestatusen til gruppen kan ikke brukes til å bestemme premier. Og små gruppeplaner kreves for å dekke ACAs vesentlige helsemessige fordeler. Ingen av disse kravene gjelder for store gruppeplaner (flertallet av svært store gruppeplaner er selvforsikret, men disse ACA-kravene gjelder ikke for dem heller).
Så ideen med AHPs er å la små grupper i hovedsak binde sammen for å danne store grupper, og unngå noen av ACAs regler i prosessen. Men mens en stor arbeidsgiver har en vesentlig interesse i å sikre at arbeidsstyrken forblir sunn og at helsemessige fordeler er robuste nok til å være et solid rekrutterings- og retensjonsverktøy, er det kanskje ikke sant for en foreningens helseplan.
Og selv om en stor arbeidsgiver må tenke langsiktig om sin overordnede fordelingsstrategi, er det ingenting som hindrer en liten bedrift i å bli med i en AHP mens de ansatte er sunne, og deretter gå tilbake til det ACA-kompatible smågruppemarkedet på et senere tidspunkt hvis dette alternativet skulle bli mer tiltalende basert på endrede forhold. Så det er bekymringer for at utvide omfanget av AHPer kunne destabilisere det ACA-kompatible markedet for små grupper ved å tiltrekke sunne små grupper unna ACA-kompatible markedet og til AHP.
Helseforsikringsarrangementer
Den utøvende ordningen krever også nye forskrifter for "utvide fleksibilitet og bruk av" helsefondsavtaler (HRA). Ideen er i hovedsak å la arbeidsgivere bruke HRA til å refundere ansatte for individuelle markedspræmier.
Arbeidsgivere pleide å kunne gjøre dette. Men det ble helt forbudt under tidlige forskrifter som ble skrevet for å implementere ACA (forbudet ble ledsaget av en bratt fin: $ 100 per dag per ansatt dersom en arbeidsgiver fortsatte å refundere ansatte for individuelle markedspræmier). Begrensningen ble myknet litt ved det 21. århundre Cures Act, som trådte i kraft i 2017, og tillater små arbeidsgivere (færre enn 50 ansatte) å tilbakebetale de ansattes individuelle markeds helseforsikringspremier opp til et forhåndsbestemt dollarbeløp ved hjelp av HRA.
Men små arbeidsgivere er ikke pålagt å tilby dekning i det hele tatt under ACA, mens store arbeidsgivere er. Og det er for tiden ingen bestemmelse som gjør at store arbeidsgivere kan refundere ansatte for individuelle markedspræmier. Ansatte er fri til å skaffe seg hvilken type forsikring de liker – aksepterer arbeidsgiverens tilbud om gruppesykeforsikring eller kjøp av dekning i det enkelte marked – men en stor arbeidsgiver kan ikke betale for den enkelte markedsdekning (omvendt kan ansatt ikke få tilgang til premiumsubsidier i det enkelte marked dersom arbeidsgiveren tilbyr rimelig, minimumsverdi helseforsikring).
Trumps utøvende ordre forventes å resultere i forslag til forskrifter som vil utvide fleksibiliteten for arbeidsgivere å bruke HRA til å refundere ansatte til individuelle markedspræmier, selv om arbeidsgiveren har 50 eller flere ansatte.
Det vi ennå ikke vet er omfanget av de foreslåtte forskriftene. Vil bare ACA-kompatibel dekning anses å være berettiget til refusjon, eller ville unntatt fordeler (som de nevnte kortsiktige planene) være kvalifisert? Ville store arbeidsgivere bli vurdert i samsvar med arbeidsgivermandatet (dvs. kravet om at de tilbyr dekning eller potensielt må betale bøter) hvis de brukte HRA til å tilbakebetale individuelle markedspremier i stedet for å tilby gruppedekning?
Når skal vi se nye regler?
Det gjenstår mye å se på hva som er foreslått i de kommende regelverkene. Reglene for AHP og kortsiktig helseforsikring forventes å bli foreslått innen 60 dager etter bekreftelsesdato, så vi bør se dem før årsskiftet. Og forskriften om HRAs forventes å bli foreslått innen 120 dager, slik at de skal være tilgjengelige innen 2018.
Etter at de foreslåtte forskriftene er publisert, vil det være en offentlig kommentarperiode før de trer i kraft, så hvis du har tilbakemelding på De føderale byråene som arbeider med disse problemene, vil være din mulighet til å dele den.
