bytte til ektefelle helseforsikring eller partnerens helseplan kan spare deg for penger.
Hvis du og din ektefelle eller partner er begge berettiget til helsepersonell, kan du sjekke ut hvert selskaps helseforsikringsalternativer under åpen innmelding for å se hvilke som kan koste deg mindre. Arbeidsgivere er forskjellig betraktelig når det gjelder bidragene de gir til samlede premier, og du kan spare penger ved å bytte til din ektefelles familiedekning.
På bedriftens åpne innmeldingstid, se på de ulike planalternativene arbeidsgiveren tilbyr. Du kan muligens spare penger ved å velge en annen plan, for eksempel en HMO som krever at du velger en primærhelsetjeneste for å koordinere din omsorg. I enkelte områder av landet kan de lokale leger være i alle eller de fleste av helseplanenettene, og du trenger ikke å være bekymret for å bytte leger.
Dra nytte av Open Enrollment
Mange store selskaper tilbyr en rekke helseplaner. I løpet av selskapets åpne innmeldingsperiode kan du endre dekning fra en helseplan til en annen plan (din medisinske historie spiller ingen rolle i din kvalifisering til å bytte planer). Avhengig av planvalget som arbeidsgiveren tilbyr, kan det hende du kan gjøre andre valg, for eksempel å øke eller redusere mengden av årlig fradragsberettiget. Du kan også registrere deg for helsedekning hvis du ikke tidligere hadde registrert eller slettet din dekning.
De fleste bedrifter holder sine åpne innmeldingsperioder (vanligvis i en måned) i høst hvert år for å tillate endringer i helsemessige fordeler 1. januar i det kommende året. Noen selskaper har sine åpne innmeldingsperioder andre ganger, og du kan forvente å få tilstrekkelig varsel på forhånd.
Når bedriftens åpne innmeldingsperiode avsluttes, og du har gjort dine valg for det kommende året, er helsedekningene dine låst inntil neste årlige innmeldingsperiode. Med mindre du har noen form for kvalifiserende hendelse, vil du ikke kunne endre helsedekningen for et helt år.
Hvis du vurderer å bytte til din ektefelles helseforsikring eller omvendt, må du sørge for at de åpne innmeldingsperioder for begge arbeidsgivere har noen overlapping. Du vil kunne fravike seg fra en plan under sin åpne innmelding, og registrere deg i den andre planen under den åpne innmeldingen, men du kan ende opp med et gap i dekning hvis de to arbeidsgiverne ikke har åpen innmelding samtidig .
De fleste arbeidsgivere driver åpen innmelding i høst, med dekning endres 1. januar. Men det er viktig å forstå at hvis en arbeidsgiver holder åpent innmelding i midten av året (med et nytt planår som starter 1. august, for eksempel) og den andre holder åpen innmelding i høst med et planår som følger kalenderåret, kan du være uforsikret i noen måneder under overgangen. Hvis du er i god helse, kan du registrere deg for en kortsiktig plan for å dekke deg i løpet av gapet, men hvis gapet er tre måneder eller lenger, vil du være på kroken for ACAs individuelle mandatstraff.
Kvalifiserende hendelser
En kvalifiserende begivenhet gjør det mulig å endre arbeidsbasert helseforsikring når som helst i løpet av året. Hva som kvalifiserer som en «begivenhet» bestemmes av føderale forskrifter og inkluderer:
- Ekteskap
- Fødsel eller adoptjon av et barn
- Skilsmisse eller separasjon
- Din ektefelle eller en av dine forsørgeres død
- Ufrivillig tap av dekning
I den spesielle påmeldingsperioden utløst av en kvalifiserende begivenhet, kan du bli med din ektefelles forsikring eller omvendt. Vær imidlertid oppmerksom på at scenariet beskrevet ovenfor (når ektefelles arbeidsgivere har midtparametere åpne innmeldingsperioder og planårs startdatoer) ikke utløser en spesiell innmeldingsperiode.
Hvis du slipper din dekning i løpet av din åpne innmeldingsperiode, og din ektefelle har en senere åpen innmeldingsperiode, teller tapet av dekning ikke som en kvalifiserende hendelse, siden det var et frivillig-snarere enn ufrivillig tap av dekning.
I tillegg, hvis du har en administrert omsorgsplan (for eksempel en PPO eller HMO) og bruker et leverandørnettverk, kan du kanskje endre helseplaner hvis du flytter til et annet fellesskap og ikke lenger er i ditt gamle nettverkstjenesteområde. plan.
Bestemme hvilken jobbbasert plan vil gi best verdi
Selv om det kan ta deg tid, kan du kjøre tallene for å se om det er fornuftig for alle familiemedlemmer å holde seg på samme helseplan. Du kan kanskje spare penger ved å ha separat helsedekning for noen familiemedlemmer. For eksempel:
Don og Barbara
Don S., 46 år og hans kone Barbara S., 44 år, begge har mulighet for helseforsikring gjennom sine arbeidsgivere. De har familiedekning gjennom Don, som inkluderer dekning for de to barna i alderen 10 og 14. Don er overvektig og har type 2 diabetes, høyt kolesterol og høyt blodtrykk. han bruker mye helsetjenester. Barbara og barna har utmerket helse og har bare trengt rutinemessige kontroller de siste årene.
På grunn av Dons helseproblemer har de en lav fradragsberettiget familiehelseplan som har svært høye premier. Familien kan være i stand til å spare penger ved at Don beholder den lave fradragsplanen gjennom arbeidsgiveren, og Barbara har valgt en høyere egenandel for seg selv og barna gjennom arbeidsgiveren.
Men dette vil ikke alltid være det beste valget, fordi det i stor grad avhenger av hvor mye premien hver arbeidsgiver er villig til å dekke. Ifølge en Kaiser Family Foundation-analyse betaler gjennomsnittlig arbeidsgiver som tilbyr helsemessige fordeler ca. 70 prosent av de samlede familiepræmier. Men noen arbeidsgivere bidrar kun til premiene for sine ansatte, og ikke for familiemedlemmer som legges til planen. Så for å avgjøre om familien din skal være dekket under en plan eller bruke begge, må du vite hvor mye du må bidra i premier under hvert alternativ.
Maria og Jorge
Maria G., 32 år, og hennes ektemann Jorge G., 33 år, begge jobber fulltid og hver har helseforsikring levert av sine arbeidsgivere. Begge selskapene har en åpen innmeldingstid fra midten av oktober til midten av november.
I september fødte Maria en baby gutt, en kvalifiserende begivenhet som tillot dem å legge til barnet, Jorge, Jr. til en av deres helseforsikringsplaner. Hvis du legger til en avhengighet i henhold til planen, endres forsikringsdekning fra bare ansatt til enten familiedekning eller ansatt-pluss-barn dekning (avhengig av premie klassifikasjoner som arbeidsgiveren bruker), noe som øker månedlige premieene betydelig.
Ansiktet med en økning på mer enn $ 250 hver måned fra begge arbeidsgivere, så paret på alternativene sine. Ett alternativ er å vente til åpen innmelding og sette alle familiemedlemmer i en helseplan fra en arbeidsgiver. Dette kan ende opp med å spare penger, spesielt hvis Marias arbeidsgiver allerede støtet opp til "familie" premier med tillegg av Jorge, Jr. Hvis det var tilfelle, ville Jorge, Sr. ikke øke premieene (premiene ville øke imidlertid hvis Maria’s premie er satt til ansatt-pluss-barn, siden å legge til Jorge, Sr. ville øke premiene til høyere familienivå).
Et annet alternativ er å kjøpe en individuell markedspolicy for babyen. Avhengig av hvor mye arbeidsgiverne krever å legge til etterlatte, kan det ende opp med å bli billigere å kjøpe en egen politikk for babyen. Dette er ikke sannsynlig at hvis en familie har mer enn ett barn, da store arbeidsgivere-sponsede planer vanligvis belaster samme pris for ett barn eller flere barn, mens individuelle markedsplaner vil belaste en egen premie for hvert barn i en familie, inntil maksimalt tre (utover tre barn i en familie under 21 år, er det ingen tilleggspremie i det enkelte marked).
Forstå familieglitchen
Hvis du vurderer en individuell markedsplan for en eller flere familiemedlemmer, i tillegg til dekning fra en arbeidsgiver for en eller flere andre familiemedlemmer, må du være oppmerksom på at tilgang til den arbeidsgiverbaserte planen vil påvirke Andre familiemedlemmer er berettiget til premiumsubsidier i det enkelte marked.
For folk som kjøper individuell markedsdekning, er premiumsubsidier tilgjengelig i ACA-utvekslingen i hver stat, avhengig av inntekt. Men selv om familiens inntekt gjør at du er berettiget til et tilskudd, spiller din tilgang til en arbeidsgiverbasert plan også en rolle. Hvis en minimumsverdier arbeidsgiver-sponset plan er tilgjengelig for din familie og kostnaden for å dekke bare ansatt anses rimelig (ikke mer enn 9,56 prosent av total husstandsinntekt i 2018), eventuelle andre familiemedlemmer som er kvalifisert til å bli lagt til til arbeidsgiversponsordet plan (uansett hvor mye det ville koste i premier for å legge dem til planen) er ikke kvalifisert for premiesubsidier i børsen. Dette kalles familiegjenkjenningen, og det er viktig å huske på når du knuser tall for å se om noen familiemedlemmer kan ha det bedre med individuell markedsdekning i stedet for arbeidsgiver-sponset dekning.
Tilskudd for ektefeller
Under lov om rimelig omsorg er store arbeidsgivere pålagt å tilby dekning til deres heltidsansatte og de ansattes avhengige. Men de er ikke pålagt å tilby dekning til arbeidstakernes ektefeller. De fleste arbeidsgivere har fortsatt tilbudt dekning til arbeidstakernes ektefeller, men noen har fastslått at ektefeller ikke er kvalifisert til å melde seg inn i de har dekning tilgjengelig gjennom egne arbeidsgivere, og noen firmaer legger nå til et tillegg dersom de ansatte ekteskap velger å bli lagt til sine ektefeller planer når de også har mulighet til å registrere seg med egne arbeidsgivere planer. For ytterligere å komplisere saker, gir 10 prosent av arbeidsgiverne som tilbyr helseforsikringspenger ekstra kompensasjon til sine ansatte dersom de avviser arbeidsgiversponsordet plan og i stedet velger å melde seg inn i ektefellens plan. Så noen arbeidsgivere tar aktive skritt for å redusere antall ektefeller som registrerer seg i sine planer, mens enkelte arbeidsgivere tar aktive skritt for å oppmuntre sine egne ansatte til å registrere seg for ektefellens dekning i stedet for sin egen arbeidsgiverbaserte plan.
Så for eksempel, vurder Bob og Sue, som er gift og hver har arbeidsgiversponsored dekning tilgjengelig fra egen arbeidsgiver. Begge arbeidsgiverne bruker også spousal tillegg når ektefellen har sitt eget arbeidsgiver-sponsede forsikringsalternativ tilgjengelig. Hvis Bob bestemmer seg for å bli med Sue på arbeidsgiverens helseplan, vil arbeidsgiveren legge til en tilleggsavgift – i tillegg til premien – fordi Bob i stedet kan velge å være på egen arbeidsgiver plan.
Det kan fortsatt være mest hensiktsmessig å legge til din ektefelle i arbeidsgiverens plan når du er faktor i alle variablene, men du vil forstå hvorvidt din arbeidsgiver har en spousal tilleggsavgift for ektefeller som avslår egen arbeidsgiver-sponset Planlegg og registrer deg i ektefelleplanen i stedet.
Spesiell vurdering Hvis du har en HDHP
Hvis du eller din ektefelle har en mulighet for en HSA-kvalifisert høyverdig helseplan (HDHP) på jobb, må du være oppmerksom på konsekvensene av å ha bare ett familiemedlem på plan mot mer enn en.
Hvis bare ett familiemedlem har dekning under HDHP, kan beløpet du kan bidra til HSA være lavere enn det ville være hvis to eller flere familiemedlemmer hadde dekning under HDHP. Men på den annen side er fradragsberettiget på en HDHP typisk to ganger høyt hvis du har familiedekning (mot dekning for bare én person), og hele familiens fradragsberettigelse må oppfylles før eventuelle familiemedlemmer blir kvalifisert for fradragsberettigede ytelser (med det forbehold at ingen enkelt familiemedlem kan bli pålagt å pådra seg mer i utelukkende kostnader for året enn den individuelle out-of-pocket-grensen fastsatt av den føderale regjeringen for det året, for 2018 er det $ 7.350).
Så hvis du har eller vurderer HDHP-dekning og bidrag til et HSA, vil du være oppmerksom på disse faktorene når du bestemmer deg for om hele familien skal være på en plan eller i separate planer.
