En samlet fradragsberettigelse refererer til systemet mest høyt avdragsomme helseplaner (HDHPs) har tradisjonelt brukt til familiefradrag. Det fungerer annerledes enn de vanligste innebygde deduksiblene som brukes i helseforsikring som ikke er HDHP.
For å hjelpe deg å forstå denne planen, la oss se på hvordan de fungerer, så vel som noen siste endringer i denne typen politikk.
Endringer som tok effekt i 2016
Aggregate deductibles kan fortsatt brukes og beskrives i detalj nedenfor.
Men i 2016 må alle familiehelseplaner ha innebygd utenom lommestrømmer. Disse kan ikke overskride det individuelle maksimumsbeløpet for det året. Dette gjelder alle helseplaner uten grandfather (og ikke-farmasøytiske helseplaner, grandmothered helseplaner eksisterer fortsatt i mange stater) i individuelle og gruppesikringsmarkeder.
For eksempel, i 2017 er det individuelle out-of-pocket-maksimumet $ 7,150. Uansett hvordan en plan strukturerer fradragsberettiget, kan ingen enkeltmedlem i familieplanen være ansvarlig for mer enn $ 7 150 i kostnader for dekket utgiftene i 2017 (dette vil øke til $ 7.350 i 2018, selv om mange planer fortsatt vil ha individuelle out-of- lomme begrenser godt under dette beløpet).
Det betyr at dagene med planer om å ha $ 10.000 aggregerte fradrag er over. En plan kan fortsatt ha en fradrag på $ 6 000, for eksempel, siden den er lavere enn det individuelle maksimalt.
I tillegg kan planene fortsatt ha familiefradrag som er høyere enn det individuelle maksimalt. Men de kunne bare bli møtt hvis flere enn et familiemedlem skulle ha krav. Det skyldes at en plan ikke lenger kan kreve at et familiemedlem oppfyller en samlet familiefradragsberettigelse som overstiger det individuelle maksimumsbeløpet (sett hvert år av HHS).
Med det i tankene, la oss se på hvordan aggregerte fradragsberettigede fungerer.
Hvordan virker en Aggregate Deductible Work?
Med en samlet familiefradragsberettigelse, begynner helseplanen ikke å betale for helsekostnader til noen i familien før hele familiens fradragsberettigelse er oppfylt. Når den samlede familiens fradragsberettigelse er oppfylt, skaper helseforsikringsdekning for hele familien.
Det er to måter som det samlede fradragsberettiget kan møtes:
- Da hvert familiemedlem bruker og betaler for helsetjenester, blir beløpet de betaler ut av lommen for disse tjenestene, kreditert mot familiens samlede fradragsberettigede. Etter at flere familiemedlemmer har betalt fradragsberettigede utgifter, når den samlede totalkostnaden det samlede fradragsberettiget. Helseplanen begynner deretter å betale helseprokostene til hele familien (enten i sin helhet eller med samforsikringsspalten som gjelder for planen etter fradragsberettiget er oppfylt).
- Ett medlem av familien har høye helsekostnader. Beløpet han betaler ut av lommen for disse utgiftene er stort nok til å møte familiens samlede egenandel. Helseplanen begynner deretter å betale helseprisen til hele familien, selv om bare ett familiemedlem har betalt noe mot det samlede fradragsberettiget.
Hvilke utgifter teller mot familien Aggregate Deductible?
De eneste utgiftene din HDHP vil telle mot din samlede fradragsberettigede, er utgifter til dekket helseforsikringsfordeler. For eksempel er ansiktsløftene vanligvis ikke en dekket helseplan fordel. Hvis du får en ansiktsløftning, vil pengene du betaler for det ikke telle mot din samlede egenandel.
Helseforsikringsselskapet kan ikke kreditere noen av dine medisinske utgifter til din egenandel, hvis den ikke vet om dem. Pass på at du eller din doktorgrad krever hver av dine medisinske utgifter.
Filkrav selv om du vet at du må betale dem selv fordi du ikke har møtt din egenandel.
Slik vet helseforsikringsselskapet hvor mye du har betalt mot egenandel.
Hvilke utgifter er unntatt fra Aggregate Deductible?
I USA krever rimelig omsorgslov at helseplaner betaler for forebyggende helsetjenester uten å kreve noen form for kostnadsdeling. Dette betyr at forsikring vil betale for ting som influensa skudd, barnas immuniseringer, og mammogrammet ditt selv om du ikke har betalt fradragsberettiget ennå (merk at ikke all forebyggende behandling er dekket uten kostnad).
Hvordan Aggregate Deductible Works i 2016 og utover
Under de nye reglene som trådte i kraft i 2016, kan en helseplan ikke kreve at noen betaler en egenandel som er høyere enn den føderale grensen for maksimalt for individuell dekning, selv om personen er dekket under en samlet familiefradragsberettiget. For 2017 er det maksimalt utelukkende for en person begrenset til $ 7 150, og for 2018 er det $ 7.350.
Denne tilpasningen til reglene ble effektiv så snart helseforsikringsplanen ble fornyet i 2016. Det vil fortsette å være tilfelle fremover med mindre reglene endres igjen.
Et eksempel illustrerer hvordan dette virker:
La oss si at den samlede fradragsberettigede for din familieplan for 2017 er $ 12 000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 7,150 mot det samlede fradragsberettigede beløpet, må dekning for den enkelte individuelle innspille uten å kreve ytterligere kostnadsdeling som copays eller coinsurance.
Denne personens dekning skaper inn fordi hun nå har nådd den juridiske out-of-pocket grensen for en person. Men dekning for de andre medlemmene av familien din vil fortsatt ikke skje inntil familiens samlede aggregerte fradragsberettigelse er oppfylt.
