Hvis familiens helseforsikring er en høyverdig helseplan, kan familiens fradragsberettigelse virke annerledes enn det gjorde da du hadde annen helseforsikring. Hvis du ikke forstår nøyaktig hvordan familiens fradragsberettigelse fungerer i en høyverdig helseplan (HDHP), kan du bli overrasket. Din helseforsikring kan ikke begynne å betale fordeler når du tror det vil, eller et familiemedlem kan måtte betale mer enn du forventet.
Hvis du ikke er helt klar over det grunnleggende av det som er fradragsberettiget, hva er det som krediteres mot det, og hva som skjer etter at du har betalt fradragsberettiget, les "Helseforsikring fradragsberettiget – hva det er og hvordan det fungerer" før du går ytterligere. Du trenger denne grunnleggende forståelsen av fradragsberettigelser før du kan forstå hvordan en HDHPs familiefradragsberettiget skiller seg fra normen.
Hvordan en familie fradragsberettiget fungerer i en høy dedikert helseplan
Med familiedekning i en HDHP, begynner helseplan fordelene ikke for noen familiemedlem før hele familiens fradragsberettiget er blitt betalt, eller til det familiemedlem som mottar behandling har møtte den maksimale tillatte grensen for året (i 2017 er denne grensen $ 7 150, i 2018 er den $ 7.350). Begrensningen som forhindrer et enkelt familiemedlem i å måtte pådra seg mer enn det individuelle maksimalt, ble implementert i 2016, og er beskrevet nedenfor.
Da hvert familiemedlem opptar medisinske utgifter, blir beløpet de betaler mot disse utgiftene kredittet mot familiens egenandel. Når disse utgiftene legger opp til familiens fradragsberettigelse, starter HDHP-dekningen inn og begynner å betale sin andel av kostnaden for helsekostnader for hvert familiemedlem.
I en HDHP kan familien fradragsberettiget oppfylles på to forskjellige måter:
- Ett familiemedlem har høye helsekostnader. Ved å betale disse helsekostnadene, når han familiens fradragsberettiget og dekning sparker inn for hele familien. Men hvis familiens fradragsberettigelse er høyere enn den maksimalt tillatte out-of-pocket for en enkeltperson, vil fordelene sparke inn for et enkeltmedlem i familien når denne grensen er oppfylt, selv om den kjente fradragsberegningen ennå ikke er oppfylt.
- Flere forskjellige familiemedlemmer har mindre helsekostnader. Familiens fradragsberettigelse er oppfylt når disse mindre utgiftene samlet sett når familiens fradragsberettigede beløp.
Hvordan er det annerledes enn familien fradragsberettiget i en ikke-HDHP-plan?
I en mer tradisjonell type helseplan har hvert familiemedlem en individuell egenandel, og familien som helhet har en familiefradrag. Alt som er betalt mot individuelle deduksjoner, krediteres også mot familiens fradragsberettiget.
Det finnes to måter disse helseplanene som ikke er HDHP, begynner å betale fordeler for et bestemt individ innen familien.
- Hvis en person møter hans eller hennes egen fradragsberettigelse, har helseplanen fordel for innkjøp og begynner å betale helseprisen for den enkelte, men ikke for de andre familiemedlemmene.
- Hvis familiens fradragsberettiget er oppfylt, gir helseplan innkjøp for hvert familiemedlem, uansett om de har møtt sine egne individuelle fradrag.
Du kan lære mer om hvordan en familie fradragsberettiget fungerer i ikke-HDHP planer i "Hvordan en familie fradragsberettiget."
Forskjellen mellom den tradisjonelle typen helseforsikring egenandel og familien fradragsberettiget i en HDHP helseplan er at individuell egenandel er eliminert i familie HDHP dekning. Det er bare en måte HDHPs helseplan vil begynne å betale fordeler for ethvert familiemedlem: Familiens egenandel er oppfylt. Men i henhold til nye regler som trådte i kraft i 2016, vil fordelene sparke inn for et enkelt familiemedlem når han eller hun oppfyller laksegrensene for det året, selv om familiens fradragsberettigelse ennå ikke er oppfylt.
I motsetning til, med en ikke-HDHP-plan, kan familiens fradragsberettigelse ikke oppfylles av helseprisen til ett familiemedlem alene. Det tar flere deduksier fra flere familiemedlemmer sammen for å nå familiens fradragsberettigelse.
Reglene ble endret i 2016
Institutt for helse og menneskelige tjenester har tweaked reglene litt for ikke-grandfathered helse planer bruker en samlet egenandel. Dette påvirker de fleste HDHP-helseplaner for familien. Den ekstra rynken er dette: En helseplan kan ikke kreve at noen betaler en fradragsberettiget som er høyere enn den føderale grensen for maksimumsbeløpet for individuell dekning, selv om personen er dekket under en samlet familiefradrag. For 2016 er det maksimalt høyeste for en person begrenset til $ 6,850.
Et eksempel: La oss si at den samlede fradragsberettiget for familieplanen din 2016 er $ 12 000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 6,850 mot det samlede fradragsberettigede beløpet, må dekning forden enkelte individuelleskape uten å kreve ytterligere kostnadsdeling som copays eller coinsurance. Denne personens dekning starter inn fordi han eller hun nå har nådd den juridiske out-of-pocket grensen for en person. Men dekning for de andre medlemmene av familien din vil fortsatt ikke skje inntil familiens samlede aggregerte fradragsberettigelse er oppfylt.
Denne tilpasningen til reglene skjer så snart helseforsikringsplanen fornyes i 2016. Inntil da vil din helseplan trolig følge de eldre reglene. Regjeringen øker den øvre grensen på maksimalt høye priser hvert år for å regne med inflasjonen.
Hvordan vet du hvilken måte familien din fradragsberettiget fungerer?
De fleste HDHP-er bruker familiens fradragsberettiget system der det ikke er noen individuelle fradragsberettigelser, og ingen i familien får fordeler før familiens fradragsberettigelse er oppfylt. Dette er kjent som en aggregerende fradragsberettiget. Men igjen, det avhenger nå av om familiens fradragsberettigelse er høyere eller lavere enn den maksimale utelukkingsgrensen for individuell dekning i det aktuelle året. For eksempel, hvis en familie HDHP har en familie med fradrag på 6000 dollar, kan ett familiemedlem kreves å oppfylle fullstendig fradragsberettiget i 2017. Men hvis familiens fradragsberettiget er $ 10.000, ville et enkelt familiemedlem ikke måtte bruke mer enn $ 7,150 før dekning ville sparke inn for den personen, til tross for at familiens fradragsberettiget ennå ikke ble møtt. Så om denne nye regelen endrer noe om familiens dekning, avhenger av hvor høy egenandel er. De fleste helseplaner som ikke er HDHP, bruker systemet der fordelene begynner for personer som oppfyller deres individuelle fradragsberettigelse før familiens fradragsberettigelse er oppfylt. Dette er kjent som en
innebygd egenandel
. Du kan huske dette begrepet hvis du tenker på det som flere individuelle deduksjoner som er innebygd i den større familiens egenandel. Helseplanens litteratur skal fortælle deg hvordan familiens fradragsberettigelse virker. Det kan bruke eksempler, eller det kan bruke vilkårene samlet fradragsberettiget mot innebygd egenandel. Hvis det ikke er klart, ring helseplanen og spør, eller hvis det er jobbbasert helseforsikring, sjekk med din ansattes avdelingsavdeling.Hvis HDHP-oppsummeringen av fordeler og dekning viser både en
enkelt fradragsberettiget beløp og en
familiefradragsberettiget beløp, ikke bare anta at det bruker et innebygd fradragsberettiget system. Den enkelte egenandel kan være for personer som ikke registrerer en hel familie i stedet for enkeltpersoner innenfor en familiepolitikk. Hvilken er bedre, en Aggregate Deductible eller en Embedded Deductible? Som en generell regel har embedded deductibles en tendens til å redde familier på kostnader utenom lommen, siden helsedekning sparker inn for noen familiemedlemmer før hele familiens fradragsberettigelse er oppfylt. Dette resulterer i at de sykleste familiemedlemmene har sine helseforsikringsbidrag inn i det tidligere med en innebygd familie fradragsberettiget enn de ville ha sparket inn ved hjelp av HDHP-metoden for en samlet familiefradragsberettiget. Men hvordan hver enkelt families medlemmer bruker helsevesenet er unikt. Døm hvilket system som fungerer bedre for familien din, basert på familiens helseforsikringsbruk. Beware-Ikke alle høyt-fradragsberettigede planer er HDHPs Ikke anta at, siden du har en høy egenandel, må du ha en høyverdig helseplan. En HDHP er en spesifikk type helseforsikring (HSA-kvalifisert), ikke bare noen gammel plan med en veldig stor egenandel. Siden HDHP kvalifiserer deg til å delta i en skattebegunstigende helse sparekonto, har de andre spesielle regler som setter dem fra ikke-HDHP-planer. Selv om du kanskje har en HDHP PPO eller en HDHP EPO, vil den fortsatt følge alle de spesielle regelverket som gjør det til en HDHP, ikke bare den store egenandel.
Hvis din plan er virkelig en HDHP, bør din helseplan litteratur referere til den som en HDHP eller en høyt deduksibel helseplan. I tillegg kan det referere til å kombinere helseforsikringen din med en HSA.
Katastrofale helsedekning Vs HDHP
–
