Hvis du har vært oppmerksom på helseforsikrings overskrifter de siste månedene, har du sannsynligvis sett noen foruroligende nyheter om 2017 helseforsikringspremier. Her er hva du trenger å vite for å sette detaljene i kontekst.
Overskriftene gjelder det enkelte marked.
Nesten alle de øyeoppslagne overskriftene har vært om helseforsikringspremier i det enkelte marked.
Det er her folk kjøper egen helseforsikring dersom de ikke har tilgang til en arbeidsgiver-sponset plan eller dekning fra regjeringen (Medicaid, Medicare, CHIP, etc.).
Ifølge en analyse utført av ACA Signups i mars 2016, inkluderer det enkelte markedet om lag 18,2 millioner mennesker eller omtrent 5,6 prosent av den totale USA-befolkningen.
Hvis du får din helseforsikring fra din arbeidsgiver eller fra et regjeringsprogram, er renteøkningene dine for 2017 ikke de som har gjort overskrifter denne sommeren (selv om den lille gruppepremieomtaleprosessen gjennomføres samtidig, er den gjennomsnittlige foreslåtte lille gruppen renteøkninger i de fleste stater er betydelig lavere enn de foreslåtte renteøkningene for det enkelte marked).
Ved ACA-registreringer har Charles Gaba sporet de foreslåtte renteøkningene for 2017 og vektet dem basert på markedsandelene for hver transportør. Resultatet – fra slutten av juli, over 37 stater og District of Columbia – er et gjennomsnitt på nesten 23 prosent.
Men igjen gjelder det bare for det enkelte marked; For mer enn 94 prosent av amerikanerne, gjelder de foreslåtte renteøkningene ikke.
Prisene er ikke ferdigstillede. I nesten alle stater vurderer regulatørene fortsatt prisene som helseforsikringsselskapene har innlevert i 2017. California og Oregon avsluttet sin vurderingsprosess i juli 2016, men mange stater vil ikke fullføre prosessen til september eller Oktober.
I fire stater (Missouri, Oklahoma, Texas og Wyoming) har den føderale regjeringen ansvaret for vurderingsprosessen for de enkelte og små gruppemarkedene (Alabama overtok sin egen vurderingsprosess i april 2016, og Missouri vil begynne å håndtere sin egen vurdering av vurderingsprosessen som begynner i 2017).
Resten av delstater og District of Columbia utfører sine egne vurderinger, men omfanget av disse vurderingene varierer vesentlig fra en stat til en annen. Mange stater krever offentlig kommentar om de foreslåtte renteøkningene, og noen holder offentlige høringer for å diskutere satsforslagene og samle tilbakemeldinger fra forbrukere.
Regulatorer har ikke magiske wands
Selv om foreslåtte helseforsikringsrater blir gransket av regulatorer, kan de godkjente renteøkningene ende opp mye høyere enn forbrukere kan forvente. Hvis de foreslåtte rentene er aktuarmessig begrunnet basert på skadekostnader, er det lite som regulatorer kan gjøre for å få ned premiene.
Selv om statlige og føderale aktuarere kammer seg gjennom forsikringsselskapers renteinnskudd for å avgjøre om de er berettigede, har enkelte stater ikke muligheten til å avvise eller endre (enten opp eller ned, avhengig av dataene) rate filings som de bestemmer seg for å være uberettiget .
Det minimale føderale kravet til vurderingsprosessen er at tilsynsmyndighetene undersøker foreslåtte priser og støttedokumenter, og avgjøre om rentene er aktuarmessig begrunnet. Hvis de ikke er, blir denne informasjonen kommunisert til helseforsikringsselskapet, og hvis forsikringsselskapet fortsetter å implementere de nye prisene uten ytterligere endring, informerer regulatørene offentligheten om at satser ikke er berettiget. Men mange stater har mer robuste vurderingsprosedyrer som tillater at regulatorer har betydelig kontroll over om foreslåtte priser endres før de godkjennes.
Men statlige regulatorer kan bare endre de foreslåtte prisene hvis prisene ikke er begrunnet av dataene.
Som skadeutgifter øker, så gjør helseforsikringspremier.
Helseforsikringsselskaper i de enkelte og små gruppemarkedene må bruke minst 80 prosent av premiene på medisinske kostnader og forbedre helsetjenesterskvaliteten (for store grupper er kravet minst 85 prosent av premiene). Hvis forsikringsselskapene bruker mer enn de er tillatt på administrative kostnader, må de utstede rabatter til deres engasjementer.
Når helseforsikringsselskapene oppgir priser for det kommende året, vet de at dataene vil bli gransket av regulatorer før planene blir tilgjengelige for kjøp, og de vet også at deres utgifter til medisinske kostnader i forhold til administrative kostnader vil bli analysert etter at planåret er over .
Kort sagt, helseforsikringsselskaper kan ikke bare selge planer til hvilken pris de liker. Men hvis dataene indikerer at premiene ikke holder tritt med skadeutgifter, har forsikringsselskapene ikke annet valg enn å øke premien. Og selv i stater med svært robuste evalueringsprogrammer, har regulatorer ikke annet valg enn å godkjenne foreslåtte renteøkninger dersom de er aktuarmessig begrunnet.
Tilskudd vil motvirke prisstigninger for millioner av mennesker.
Premium-subsidier er en hjørnestein i det "rimelige" aspektet av Affordable Care Act (ACA). Selv om de endelige godkjente prisene er så høye som den nåværende gjennomsnittlige foreslåtte renteøkningen på 23 prosent, vil premiumsubsidier kompensere en vesentlig del av denne økningen.
Per 31. mars 2016 var over 11 millioner mennesker registrert i dekning gjennom helseforsikringsutvekslingene landsomfattende, og 84,7 prosent av dem mottok premiumsubsidier. For de enkeltpersoner – så vel som personer som nylig er berettiget til subsidier i 2017 – reduserer subsidiene prisen på referanseplanen til et nivå som anses rimelig under ACA.
Når støvet avgjøres på de nye satsene for 2017, vil referanseplanen – den nest laveste pris sølvplanen – i hvert område bli bestemt. Hvis gjennomsnittsprisen på referanseplanen er høyere i 2017 enn i 2016, vil gjennomsnittlige subsidier også stige, akkurat som de gjorde i 2016.
Det vil være viktig for utvekslingsinstitusjoner å logge seg tilbake til sine kontoer under åpen innmelding og gjøre sikker på at det ikke er en ny plan som gir en bedre verdi for 2017. Og selv om premieøkningen for en bestemt plan kan være ganske høy, vil subsidiene for personer i dette området bare øke betydelig hvis referanseplanen opplever en betydelig økning i pris (husk at referanseplanen kan være en helt ny plan, det er bare den nest laveste pris sølvplanen i et gitt område, og ikke nødvendigvis den samme planen fra år til år).
På grunn av måten planene kan skifte rundt i forhold til hvordan prisene sammenlikner med hverandre fra år til år, er det ingen måte å vite at du fortsatt får den beste verdien fra subsidieprogrammet uten å logge inn på din utvekslingskonto og sammenligne din nåværende plan med alternativene som vil være tilgjengelige i det kommende året (vinduhandel blir vanligvis tilgjengelig i uken som fører opp til innmelding, men alle planene for 2017 vil være tilgjengelige for å bla og / eller kjøpe fra 1. november , 2017).
Off-Exchange Enrollees
Hvis du er registrert i en individuell markedsforsikringsplan utenfor børsene (eller hvis du har en bytteplan, men tjener for mye til subsidier), kan du møte en betydelig renteøkning i 2017, avhengig av hvor du bor og hvilken helseforsikrer du bruker.
Hvis det er en mulighet for at du er subsidieberettiget, vil du vurdere ombytningsalternativene under åpen innmelding. Glitchene som plaget utvekslingene i 2013 og 2014 er for det meste løst, og utvekslingen er det eneste stedet du kan få et premium subsidie.
Hvis det ikke er mulig å subsidiere, kan du handle enten på eller utenfor utvekslingen, men du vil definitivt sammenligne alternativene som er tilgjengelige under åpen innmelding, i stedet for bare å la din nåværende plan automatisk fornyes.
