Kortsiktig funksjonsforsikring betaler en prosentandel av lønnen din dersom du blir midlertidig deaktivert, noe som betyr at du ikke kan jobbe i kort tid på grunn av sykdom eller skade som ikke er relatert til din jobb (arbeidstakers kompensasjonsdekning ville gi inntektsskifte hvis deaktiveringsbetingelsen skyldes arbeidsskade). Vanligvis gir en kortsiktig funksjonshemmingspolitikk deg 40 til 80 prosent av førtidspensjonen din.
Noen har kortvarig uførhetsforsikring gjennom en arbeidsgiver, fagforening eller annen profesjonell organisasjon. Denne typen politikk er kjent som gruppedekning. Du kan også kjøpe en individuell policy direkte fra et forsikringsselskap eller en agent, selv om det generelt vil være dyrere å kjøpe dekning på egen hånd.
Hvordan kortsiktig funksjonshemming forsikring fungerer
De fleste kortsiktige funksjonshemming politikk har samme generelle design. Du eller din arbeidsgiver betaler en månedlig premie som skal dekkes. Når en sykdom eller skade forhindrer deg i å jobbe, søker du om en fordel ved å snakke med noen i firmaets personalavdeling eller din forsikringsagent. Du kan eller ikke må betale skatt på pengene du får fra uførhetspolitikken, avhengig av om premiene for politikken ble betalt av deg eller din arbeidsgiver, og om de ble betalt med penger før skatt eller etter skatt. De fleste kortsiktige funksjonshemmingspolitikker krever bevis fra legen din som forklarer tilstanden din og anslår hvor lenge du er borte fra jobben din.
Sannsynligvis vil det være en ventetid mellom datoen du forlater arbeidet og datoen når du er kvalifisert til å motta fordeler, selv om kortsiktige funksjonshemmedepolitikker vanligvis sparker inn innen to uker.
Din arbeidsgiver kan kreve at du bruker noen eller alle dine syke dager før politikken begynner å betale.
Når ventetiden er over, mottar du vanligvis en sett prosentandel av lønnene du mottok før du ble deaktivert.
Hvis du for eksempel ble betalt $ 1000 per uke, og politikken din betaler 60% av premieinntektene, vil du få en fordel på $ 600 per uke. Kortsiktig politikk betaler generelt fordeler for mellom tre og seks måneder, selv om noen vil tilby dekning i inntil et år eller mer (fordeler slutter når funksjonshemmingen avsluttes, hvis det skjer før tidspunktet politikken ellers ville slutte å betale fordeler). Hvis du fortsatt ikke kan jobbe når dine kortsiktige funksjonshemmede ytelser avsluttes, kan du være kvalifisert til å motta langsiktige funksjonshemninger hvis du har en langsiktig funksjonshemmingspolicy, eller du kan søke om trygdeforsikring for trygd, avhengig av omstendighetene.
Graviditet og barselsorlov er en svært vanlig utløser for kortsiktige uførhetskrav. FMLA-regler gir 12 uker ubetalt permisjon, men kortsiktig funksjonsforsikring kan brukes til å sikre at en ny mor mottar en prosentandel av hennes normale lønnssjekk under minst en del av barselsorloven.
Under lov om rimelig omsorg er store arbeidsgivere pålagt å tilby helseforsikring til heltidsansatte, og heltid defineres som 30 eller flere "timers tjeneste" per uke.
I 2015 klarte IRS at den tid som en ansatt mottar uførepenger (kortsiktig eller langsiktig) betraktes som "tjenestetid", noe som betyr at arbeidsgiver må fortsette å tilby helseforsikringspenger så lenge ansatt er fortsatt ansett som en aktiv ansatt (oppmerksom på at ACA ikke krever at arbeidsgivere tilbyr noen form for funksjonshemming, men hvis de gjør det, og hvis en ansatt mottar funksjonshemmede, står disse timene fortsatt som tjenestetid).
Hvordan er Long Term Disability Insurance forskjellig?
Langtidssikringsforsikring er også laget for å erstatte en del av inntekten din når et funksjonshemning hindrer deg i å jobbe, men det vil betale mye mer enn en kortsiktig funksjonshemming.
Langsiktig uførhet dekning generelt ikke
start betale fordeler til du ikke har vært i stand til å jobbe i minst en måned, og noen ganger så lenge som et år eller to. Men så snart fordelene starter, fortsetter de i årevis. Avhengig av politikken kan de til og med fortsette til du når pensjonsalderen. Mange arbeidstakere har både kortsiktige og langsiktige funksjonshemmedeforsikringer, fordi de to produktene kan fungere sammen for å sikre at funksjonshemmede arbeidstakere har tilgang til delvis inntektsutskifting for nesten hele funksjonshemming.
Et eksempel på komplementær politikk ville være en kortsiktig funksjonshemmingspolitikk med en to ukes ventetid som erstatter 70 prosent av arbeidstakers lønn i tre måneder, kombinert med en langsiktig funksjonshemmingspolitikk som har en tre måneders venter periode og erstatter deretter 60 prosent av arbeidstakerens inntekt i opptil ti år (lengden på at en langsiktig funksjonshemming vil betale fordeler varierer fra plan til annen, men den måles i år, i stedet for uker eller måneder) …
Langsiktig dekning av funksjonshemming er dyrere enn kortsiktig funksjonshemming, siden de potensielle utbetalingene er mye større, gitt hvor lang tid en person kan få fordeler.
Hvordan kortsiktige funksjonshemmingspolitikker forskjellig
Selv om de fleste kortsiktige funksjonshemmingspolitikker har lignende funksjoner, kan hver ha forskjellige spesifikasjoner.
Definisjon av funksjonshemming:
Noen kortsiktige funksjonshemmingspolitikker definerer et funksjonshemning som manglende evne til å jobbe på egen jobb. Disse er kjent som "egen yrke" definisjoner av funksjonshemming. Andre retningslinjer definerer funksjonshemming som manglende evne til å jobbe i enhver jobb, kjent som en "hvilken som helst yrkesdefinisjon". Serviceventyr:
Noen arbeidsgivere vil kun tilby kortsiktige funksjonshemninger etter at du har jobbet for dem i en bestemt periode, for eksempel seks måneder eller ett år. Venteperiode:
Dette kalles også en elimineringsperiode, og det er klokkeslettet mellom når du blir syk eller skadet, og når dine funksjonshemmedeforsikringer begynner. De fleste kortsiktige funksjonshemninger har ventetider på 0 til 14 dager. Generelt har policyer med lengre ventetid lavere premier. Mange kortsiktige funksjonshemninger har ulike ventetider for ulike typer funksjonshemminger. For eksempel kan en plan ha en syv dagers ventetid for en sykdom og ingen ventetid for en ulykke som skjedde utenfor arbeidet. Benefit Rates:
Benefit rate varierer, men er vanligvis mellom 40 prosent og 80 prosent av inntektsfortjenesten. Hvis du vil ha høyere rente, må du kanskje betale en større premie. Noen kortsiktige funksjonshemmingspolitikker endrer ytelseskursene i fordelen. For eksempel kan retningslinjene dine betale 80% for de tre første ukene med uførhet og deretter 50% for resten av din ytelsesperiode. Benefit Perioder:
Kortsiktige uførhetspolitikker er ment å erstatte en del av inntekten din når du ikke kan jobbe for en relativt kort periode, vanligvis tre til seks måneder. Noen kortsiktige funksjonshemmingspolitikker vil fortsette å betale ytelser i opptil to år, men de er mindre vanlige (merk at langsiktig dekning for funksjonshemming, som er beskrevet ovenfor, er en annen type politikk som vil fortsette å betale fordeler for opptil flere år eller til og med 65 år i løpet av noen planer; langsiktige funksjonsforsikringer er vesentlig dyrere enn kortsiktig funksjonsforsikring). Din kortsiktige funksjonshemmingspolitikk kan tillate deg å komme tilbake til arbeid på prøve. For eksempel kan retningslinjene gi deg en prøveperiode på to uker. Hvis du går tilbake til jobb i mindre enn to uker, og deretter finner ut at du ikke kan gjøre jobben din på grunn av funksjonshemming, vil politikken tillate deg å fortsette dine fordeler som om du ikke hadde kommet tilbake til jobb. Endringer i premien din:
Hvis du registrerer deg for en "uansettbar" kortsiktig funksjonshemming, kan forsikringsselskapet ikke endre premiene eller fordelene dine. Men hvis du registrerer deg for en "garantert fornybar" policy, kan forsikringsselskapet endre premiene, men bare hvis de endrer det for en hel gruppe forsikringstakere. Den beste dekning kommer med planer som ikke er avansige og garanteres fornybare, men de planene har også en tendens til å ha høyere premier. Unntak:
Mange politikker vil ikke dekke funksjonshemninger forårsaket av selvmordsforsøk, narkotikamisbruk, krig eller forsøk på å begå en forbrytelse. Forutgående forhold er også ofte utelukket. Skader på arbeidsplassen, som dekkes av arbeidstakers erstatningsforsikring i stedet, er heller ikke dekket. Hvordan få kortsiktig funksjonshemming Forsikring
Registrering av en konsernplan
Din arbeidsgiver kan tilby en kortsiktig funksjonshemming plan som et arbeidsrelatert ytelsesalternativ. Hvis din bedrift tilbyr kortvarig uførhet forsikring, kan du registrere deg for planen i løpet av din første innmeldingsperiode (når du først blir berettiget til ytelser), eller i arbeidsgiverens årlige åpne innmeldingsperiode.
Du kan bli pålagt å ha dekning under politikken for en viss periode før en eksisterende tilstand er dekket (kjent som en ekskluderingsperiode). ACA eliminert bruken av forhåndsbetingte ventetider og eksklusjoner for helseforsikringsfordeler, men det endret ikke reglene for uføreforsikring. Detaljer om hvordan eksisterende forhold håndteres vil være i korttidssikringsforsikringsinformasjonen som arbeidsgiveren gir, så vær sikker på at du leser utskriftene.
Regler om kortsiktig funksjonshemming forsikring varierer fra stat til stat. Hvis du tror at din bedrift eller forsikringsselskapet ikke behandler deg rett, må du sjekke med statens forsikringsavdeling. Du kan få tilgang til statens forsikringsavdeling via nettsiden til National Association of Insurance Commissioners.
Registrering av en individuell politikk
Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller arbeider for en arbeidsgiver som ikke tilbyr kortsiktig funksjonshemming, kan du vurdere å kjøpe en individuell policy. Du må gjennomgå medisinsk forsikring for å få en individuell kortsiktig funksjonshemming plan (igjen, ACA endret ikke noe om dette, helseforsikring er garantert problem uavhengig av medisinsk historie, men funksjonsforsikring er ikke). Når du handler for en individuell politikk, se etter et anerkjent selskap, og vær sikker på at du leser alle detaljene i retningslinjene dine.
Du kan finne vurderinger av forsikringsselskaper på følgende nettsteder:
Moody’s
- A.M. Beste
