Hvor vanlig er privat helseforsikring?
Før du tar opp spørsmålet om fortjeneste, er det viktig å se på hvor vanlig å ha privat helseforsikring egentlig er i USA.
Med andre ord, hvor mange mennesker kan bli påvirket av dette spørsmålet.
Ifølge Kaiser Family Foundation data hadde omtrent en tredjedel av amerikanerne folkehelseforsikring i 2016 (for det meste Medicare og Medicaid). En annen 9 prosent var uforsikret, men resten har privat helseforsikring at de enten kjøpte seg selv i det enkelte marked (7 prosent) eller dekning fra en arbeidsgiver (49 prosent). Nesten halvparten av amerikanerne har dekning fra en arbeidsgiver, selv om 63 prosent av dem har dekning som er helt eller delvis selvfinansiert av arbeidsgiveren (det betyr at arbeidsgiver har eget fond for å dekke medisinske kostnader, i stedet for å kjøpe dekning fra en helseforsikring carrier).
Men mange Medicare og Medicaid mottakere har også dekning som tilbys via et privat helseforsikringsselskap, til tross for at de er innskrevet i offentlig finansierte helseplaner. 33 prosent av Medicare-støttemodtagerne er registrert i Medicare Advantage-planer som drives av private helseforsikringsselskaper, og 39 stater har Medicaid administrert omsorgskontrakter med private transportører for å dekke noen eller alle deres Medicaid-registreringer. Selv blant originale Medicare-mottakere har et kvartal Medigap-planer kjøpt fra private helseforsikringsselskaper, og dette tallet øker (det økte 6 prosent fra 2013 til 2015 alene).
Når vi legger alt sammen, er det klart at et betydelig antall amerikanere har helsedekning som tilbys eller forvaltes av et privat helseforsikringsselskap. Og private helseforsikringsselskaper har en tendens til å få en dårlig rap når det kommer til helsekostnader.
Er forsikringsselskapets fortjeneste urimelig?
Tallrike artikler er skrevet av folk som forsøker å finne dekning i perioder med åpen innmelding. Noen av disse ser ut til å samle inntekter med fortjeneste som legger til forvirringen. Selvfølgelig har store helseforsikringsselskaper betydelige inntekter, gitt at de samler premier for så mange forsikrede.
Men uansett hvor mye inntektsførere samler inn premier, er de pålagt å bruke mesteparten av det på medisinske krav og helsepersonell kvalitetsforbedringer. Og selv om en felles kritikk er at helseforsikringsselskapene betaler sine administrerende direktører for mye, er det mer reflekterende over det faktum at konserns lønnsvekst generelt sett har overgått den generelle lønnsveksten de siste tiårene. Det er ingen helseforsikringsselskaper representert blant de 100 bedriftene med de høyest betalte administrerende direktørene, selv om det finnes flere farmasøytiske selskaper.
Så mens en syv eller åttefalls administrerende direktør lønner seg absurd for den gjennomsnittlige arbeideren, er det sikkert i tråd med bedriftsnormen.
Og helseforetakets administrerende direktører er ikke blant de høyest betalte administrerende direktørene til store selskaper. Faktum er at lønn er en del av de administrative kostnadene som helseforsikringsselskapene må begrense i henhold til regler om medisinsk tapsforhold (MLR). Og det er også fortjeneste.
Hvor mye koster helseforsikringsselskaper?
Hvis vi ser gjennomsnittlige profittmarginer etter næring, er helseforsikringsselskapene ganske nær bunnen, med en samlet gjennomsnittlig fortjenestemargin på bare 3,3 prosent. For perspektiv har bank- og eiendomsnæringene en fortjenestemargin som er gjennomsnittlig over 20 prosent, og de største narkotikaprodusentene har en gjennomsnittlig fortjenestemargin på nesten 22 prosent.
ACA implementerte MLR retningslinjer som krever helseforsikringsselskaper å bruke mesteparten av det de samler i premier på medisinske krav. Det begrenser automatisk sine administrasjonskostnader – inkludert executive compensation og fortjeneste – til ikke mer enn 20 prosent av premiuminntektene. Men det er ikke noe lignende krav til sykehus, enhetsprodusenter eller narkotikaprodusenter.
Bunnlinjen på fortjeneste for private forsikringsselskaper: Rimelige eller urimelige?
Helsekostnader er drivkraften bak helseforsikringspremiene. Det er sant at private helseforsikringsselskaper betaler sine administrerende direktører konkurransedyktige lønninger, og de må forbli lønnsomme for å holde seg i virksomheten. Men deres fortjeneste er svært beskjeden når sammenlignet med andre næringer.
