I årene siden Affordable Care Act (ACA) ble vedtatt, har begrepet "benchmark plan" blitt brukt mye. Men det er vant til å beskrive to meget forskjellige aspekter av lovens forskrifter, noe som kan være forvirrende for forbrukerne. Vanligvis vil konteksten la deg bestemme hvilken definisjon som refereres, så lenge du forstår begge typer referanseplaner.
Benchmark planen refererer til:
- Den nest laveste kostnaden sølv planen i bytte i hvert område, i det enkelte forsikringsmarkedet, ELLER
- Planen som hver stat bruker til å definere viktige helsemessige fordeler i den staten for enkelt og liten gruppe planer.
Det er to helt forskjellige begreper, men de har begge samme navn, noe som sikkert kan føre til forvirring. La oss se på hvordan hver type referanseplan fungerer.
Den andre lavest kostbare sølvplanen i børsen
For personer som er kvalifisert for ACAs premiumsubsidier (premium skattekreditter), er subsidiebeløpene basert på å holde etterskuddsprinsippet til den nest laveste pris sølvplanen til en forhåndsbestemt prosentandel av inntektsinntektene. Den andre laveste-kostnadsplanen kalles referanseplanen.
Referanseplanen varierer fra ett område til et annet, og fra ett år til det neste siden dets status som referanse bestemmes helt av prisen i forhold til de andre sølvplanene som er tilgjengelige i dette området.
Så i en stat kan det være flere forskjellige referanseplaner hvis staten har et robust forsikringsmarked som varierer fra en lokalitet til en annen, eller det kan være en enkelt plan som holder referansepunktet i hele staten, hvis staten har en enkeltforsikringsselskap eller flere forsikringsselskaper med konsekvent prising over hele staten.
Under åpen innmelding for individuell markedsdekning (1. november til 15. desember) kan forbrukerne se hva kostnaden for referanseplanen vil være for det kommende året. De vil også se hvilket beløp-hvis noen vil få tilsendt i premiesubsidier, basert på hvor mye referanseplanen vil koste for den enrollen, kostnaden for den faktiske planen de vil kjøpe, og deres inntekter (og tilhørende prosentandel av deres inntekt at de ville forventes å betale for referanseplanen, matematikken for det er forklart her).
Referanseplanen kan tilbys av et annet forsikringsselskap fra ett år til det neste, siden forsikringsselskapene endrer sine priser hvert år. Prisene er da satt for året, slik at referanseplanen i et gitt område ikke vil endres til neste år med mindre et forsikringsselskap slipper ut markedet i midten av året (dette er sjeldent, men det har skjedd – noen av ACAs CO-OPs ble tvunget til å stenge midt på året i 2015 og 2016). Men for året som kommer, kan assurandørens rangeringer på prisskalaen blandes, da noen forsikringsselskaper øker sine priser mer enn andre, og noen reduserer selv priser fra ett år til det neste.
Men takeaway-punktet å forstå er at premiebidraget ditt er basert på hvor mye det ville koste deg å kjøpe referanseplanen.
Du kan bruke det subsidiet til å kjøpe en hvilken som helst metallplan i bytte. Du trenger ikke å kjøpe referanseplanen, men premiebidraget ditt vil være det samme beløpet, uansett hvilken plan du velger (etter premiebeløpet varierer det betydelig, avhengig av hvilken plan du velger).
Statlig baserte standarder for viktige helsemessige fordeler
Den andre typen referanseplan er referanseplanen i hver stat for å bestemme hvilke fordeler dekkes av individuelle og små gruppeplaner i staten. Alle nye individuelle og små gruppeplaner må dekke ACAs ti viktige helsemessige fordeler (det er noe spillerom for barneteknisk dental / visjon dekning, men de andre ni viktige helsemessige fordelene må integreres i alle ACA-kompatible individuelle og små gruppeplaner).
Og selv om store gruppeplaner ikke trenger å dekke de vesentlige helsemessige fordelene, kan de ikke pålegge årlige eller levetidsfordeler maksimalt på noen viktige helsemessige fordeler de dekker.
Så det er viktig å avklare hva som teller som en viktig helsefordel. ACA definerte dem med bevisst brede slag, og holdt oversikten over de ti viktige helsemessige fordelene til kulepoeng som ville passe på en halv side. Loven la også merke til at HHS-instituttet ville være opptatt av å sikre at dekningene ville være "lik omfanget av fordelene som tilbys under en typisk arbeidsplan." Derfra overlot den føderale regjeringen opp til HHS å sortere ut detaljene. HHS, på sin side, oppgave hver stat med å utpeke en referanseplan som ville bli brukt som referanseplan for nye individuelle og små gruppeplaner i den aktuelle staten. I 2012 publiserte HHS en liste over vanlige spørsmål om referanseindeks planer for å hjelpe stater i samsvar med prosessen, og ytterligere veiledning ble utgitt i 2015. Stater fikk lov til å velge sin referanseplan fra en av følgende fire alternativer ("største" er bestemt ut fra innmelding):
En av de tre største liten gruppe planer i staten
- En av de tre største statlige ansatte helsepensjonsplaner (dekning gitt til statlige ansatte)
- En av de tre største føderale ansattes helsepensjonsplaner (FEHBP-alternativer til føderale emner ployees)
- Den største ikke-Medicaid HMO-planen som tilbys i statens kommersielle marked.
- Tanken var at noen av disse alternativene ville tilby solid og robust dekning, og det ville ikke trolig være å gi "bare bein" dekning siden de ble tilbudt til regjeringsarbeidere eller ble valgt av et betydelig antall bedrifter for å forsikre sine ansatte .
For 2014 til 2016 var referanseplanen en plan som ble tilbudt i 2012 (siden det var da stater ble fastlagt sine referanseplaner). Noen av dem måtte suppleres for å sikre at de dekket alle EHBene, siden planene ikke var nødvendig for å være ACA-kompatible i 2012. For 2017 og senere er referanseplanen en plan som ble tilbudt i 2014. Nesten alle statene har valgt små gruppeplaner som deres referanseindeks. Spesifikke plandetaljer for hver stats referanseplanvalg er tilgjengelig her.
Individuelle markeds- og smågruppeplaner som tilbys i en stat, må omfatte dekning som er "vesentlig lik" til fordelene som tilbys av referanseplanen som staten valgte. Det er kontinuitet fra en stat til en annen, da ACA definerte de generelle parametrene for EHB. Men variasjonen i statlige referanseplaner er hvorfor du ser noen tjenester som ufruktbarhetsbehandling dekket forskjellig fra stat til stat, basert på enten mandater som gjelder i staten eller forskjeller fra en stats referanseplan til en annen.
I oktober 2017 publiserte HHS foreslåtte fordelings- og betalingsparametere for 2019, som inneholdt noen foreslåtte endringer knyttet til EHB-referanseplaner. Hvis det er sluttført som foreslått, vil stater få litt ekstra fleksibilitet som starter i 2019, inkludert muligheten til å vedta en annen stats referanseplan som egen, eller å inkludere ulike segmenter av ulike staters referanseplaner for å lage sin egen hybrid referanseplan. I tillegg vil stater kunne velge eller utforme en ny referanseplan årlig, i stedet for å fortsette å bruke referanseplanen som ble ferdiggjort i 2017.
Et ord fra Verywell
Når du hører noen som snakker om en referanseplan i forhold til ACA, vil konteksten la deg avgjøre hvilken type referanseplan som diskuteres.
Taler de om den nest laveste kostnaden sølvplanen som tilbys i det enkelte marked på utvekslingen, eller om planen som en gitt stat har valgt for å tjene som den grunnleggende fordelspakken som alle ACA-kompatible individuelle og små gruppeplaner i staten er basert? Når du er klar over det, vil detaljene ovenfor hjelpe deg med å få mening i diskusjonen.
