Den konsoliderte Omnibus-budsjettforsoningsloven, også kjent som COBRA, krever at arbeidsgivere fortsetter å tilby helsemessige eller medisinske forsikringsdekning til ansatte eller deres familier etter bestemte kvalifiserende hendelser. Denne begrensede utvidelsen av dekning kan gi tid til å overføre til en ny helseplan.
Hva er COBRA?
Hvis du forlater jobben frivillig eller blir avsluttet av andre grunner enn grov mislighold, kan du utvide dekningene dine i opptil 18 måneder, og i ytterligere 11 måneder hvis du er deaktivert.
Dette gjelder også dersom arbeidstiden din er redusert til det punktet du ikke lenger kvalifiserer for arbeidsgiverens helseforsikringsdekning. Din ektefelle eller barn kan fortsette dekning i ytterligere 18 måneder hvis det er en annen kvalifiserende hendelse, for eksempel din pensjon, skilsmisse eller død.
Det er flere COBRA-kvalifikasjoner og bestemmelser for arbeidsgivere. For eksempel gjelder kun COBRA for arbeidsgivere som har 20 eller flere ansatte. De kan være arbeidsgivere i privat sektor, ansattes organisasjoner eller statlige eller kommunale arbeidsgivere. Finn mer informasjon om arbeidsgiverkvalifikasjoner og regler på US Department of Labors COBRA nettsted.
I noen stater er det en statsbasert videreføring av dekning for ansatte som jobber for mindre bedrifter og ikke har tilgang til COBRA.
Hvordan søke om COBRA-dekning
Når du er klar til å forlate jobben din, må arbeidsgiveren gi deg COBRA-informasjon som inkluderer de trinnene du må ta for å utvide dekningene dine etter at du har forlatt jobben.
Hvis du ikke har mottatt denne informasjonen innen 14 dager, ta kontakt med arbeidsgiverens HR-avdeling og be dem om å gi den deg.
Du har 60 dager til å bestemme om du skal fortsette dekning med COBRA. Dette vil gi deg tid til å se hvilken annen dekning som kan være tilgjengelig. Du vil ikke ha noen hull i dekning under din tidligere plan så lenge du bestemmer deg på dag 59.
Du er ansvarlig for dine COBRA-premier som gjelder i den perioden. Din COBRA-dekning blir tilbakestilt slik at den dekker eventuelle medisinske utgifter du pådrar seg i løpet av denne perioden.
Pass på at du ikke går forbi 60-dagers vinduet uten å søke om en annen helseplan. Det kan hende du må fylle ut gapet med kortsiktig helseforsikring hvis du venter på at en ny arbeidsgiver helseforsikring trer i kraft. Medicaid kan også være et alternativ for deg.
Dekningen din under COBRA
Hvis du utnytter COBRA, vil dekningsplanen du har, være den du hadde på tidspunktet for hendelsen som utløste tapet av arbeidsgiverhelsetjenesten. Planen selv vil ikke endres med mindre du velger en ny plan når den åpne innmeldingsperioden kommer rundt.
Med samme helseforsikring som du hadde før, trenger du ikke å bytte lege og du får samme samforsikring, fradragsberettigelse og kopiering du er vant til å betale.
Kostnad for COBRA Dekning
Arbeidsgivere har lov til å belaste deg, deres tidligere ansatt, 102 prosent av forsikringskostnadene. Selvfølgelig dekker 100 prosent arbeidsgiverens kostnader for å forsikre deg. De ekstra 2 prosent dekker eventuelle administrative kostnader arbeidsgiver må absorbere for å ta vare på papirarbeidet.
En annen rynke er at hvis du mottar ytterligere 11 måneders uføreutvidelse av dekning, kan premien din i de andre månedene økes til 150 prosent av planens totale dekningskostnad.
Ansatte er ofte sjokkert over hva COBRA dekning vil koste dem. Ofte var premie mens du var ansatt bare en del av din totale helseforsikringsplan, mens arbeidsgiveren betalte en prosentandel eller til og med hele kostnaden. Nå vil du bære hele kostnaden.
Dessverre, så dyrt som COBRA-dekning kan virke, vil det nok koste deg mindre enn den enkelte helseforsikring. Sammenlign kostnadene og dekning for å sikre at det er det beste valget.
Du kan ha et billig alternativ gjennom den enkelte helsevesenets markedsplass.
Lengde på COBRA Dekning
I de fleste tilfeller kan en tidligere ansatt eller et familiemedlem beholde COBRA helseforsikring i opptil 18 måneder etter siste ansettelsesdato. Hvis personen dekket gjennom COBRA blir deaktivert, kan fordelene forlenges i opptil 11 måneder. Premiene vil øke for den utvidelsen.
Merk at hvis du savner en månedlig COBRA-betaling, vil du miste dekning, og du vil ikke kunne få den tilbake. Planen trenger ikke å sende deg en regning, så du må sørge for at du foretar betalinger.
Familiemedlemmer (ektefelle eller avhengig barn) kan få en 18 måneders forlengelse dersom det er en andre kvalifiserende begivenhet. bringe deres totale lengde på dekning til 36 måneder. Disse hendelsene vil være død av den dekket arbeidstakeren, skilsmisse eller separasjon, Medicare rettighet under visse omstendigheter, eller tap av avhengig barn status under planen. Den andre hendelsen må ha vært en som ville ha forårsaket at kvalifisert mottaker mistet dekning under planen hvis den første kvalifiserende hendelsen ikke hadde skjedd.
Hvordan forberede seg på slutten av COBRA-dekningene dine
Mens du fortsatt er dekket under COBRA, kan du overvåke priser for en ny helseforsikringsplan når du endrer COBRA-dekning. Du vil kanskje også utforske om du nå kvalifiserer for Medicaid.
Hvis Affordable Care Act Health Insurance Marketplace er tilgjengelig for deg, sjekk for datoen for åpent innmeldingsperiode. Du kan registrere deg i den perioden når det oppstår mens du er dekket av COBRA. Du vil også være kvalifisert til å registrere deg på Marketplace ved slutten av dine COBRA-fordeler, da det er en kvalifiserende begivenhet. Vær imidlertid oppmerksom på at endringer i Affordable Care Act vil påvirke dette alternativet, og du bør sjekke for å se om den fortsatt er tilgjengelig.
Et ord fra Verywell
Utsiktene til å miste helseforsikring når jobbssituasjonen endres, kan være veldig stressende, spesielt hvis du er under behandling for en tilstand eller du vil sørge for at familien din har helsepersonell. Utforsk dine valg og kjenn dine rettigheter. Endringer i helsevesenet kan også påvirke valgene du vil ha annet enn COBRA.
