Den 12. oktober 2017 annonserte Trumpadministrasjonen at finansieringen for kostnadsfordelingsreduksjoner (CSR, noen ganger referert til som kostnadsdelingsstøtte) ville ende opp med en gang. Personer som kjøper helseforsikring i det enkelte marked, var forståelig nok engstelige for kunngjøringen, og lurte på om deres dekning og / eller subsidier fortsatt ville være tilgjengelig i 2018.
Så la oss se på hva som skjedde og hva effektene vil bli. Først og fremst foregår alt dette i sammenheng med det enkelte forsikringsmarked, hvor rundt 17,6 millioner amerikanere får sin helseforsikring. Hvis du får dekning fra din arbeidsgiver, eller fra Medicare eller Medicaid, påvirker ikke CSR-finansieringsproblemet din helseforsikring.
Men for de som har individuell helseforsikring, la oss ta en titt på hva du kan forvente:
Kostnadsdeling reduksjoner vil fremdeles være tilgjengelige i 2018
Det viktigste å forstå er at CSR fortsatt vil være tilgjengelig i 2018. Fra og med februar 2017 var det 10,3 millioner mennesker som deltok i private helseforsikringsplaner gjennom utvekslingene i USA, og 57 prosent av dem var til fordel for CSR, med lavere kostnader enn de hadde uten CSR. Disse fordelene vil fortsette i 2018. 84 prosent av børsene har mottatt premiumsubsidier, som ikke er de samme som CSR. Premium-subsidier reduserer beløpet du må betale hver måned for å få dekning, mens CSR senker beløpet du må betale når du trenger å bruke helseforsikringen til å betale for helsetjenester. Flere personer mottar premiumsubsidier enn CSR fordi inntektsgrensen for premiumsubsidier er høyere, og fordi CSR bare er tilgjengelig på sølvplaner, mens premiumsubsidier kan brukes til bronse, sølv, gull eller platina planer.
Til tross for alle overskriftene i 2017, og til tross for at Trumpadministrasjonen har kuttet ut midler til CSR, har ingenting blitt endret om kvalifisering av CSR eller premium subsidier. Begge vil fortsatt være tilgjengelig for alle kvalifiserte enrollees i 2018.
Den eneste måten subsidier ville slutte å være tilgjengelig ville være hvis alle de deltakende valutahandelne i et gitt område skulle gå ut av markedet, og dekningene skulle ikke bli tilgjengelige. Det er ikke ut av spørsmålet, men det har ikke skjedd ennå i noen områder av landet. Forsikringsselskapene måtte forplikte seg til den federalt løpende utvekslingen (HealthCare.gov, som brukes i de fleste stater) innen 27. september, men kontrakten har en exitklausul som gir dem mulighet til å trekke seg ut av bytte dersom finansiering for CSR er kuttet.
Finansieringskutt ble annonsert 12. oktober, men forsikringsselskapene i de fleste stater hadde allerede basert sine premier på 2018 på grunn av at finansieringen skulle bli kuttet. Og forsikringsselskaper i noen andre stater ble gitt et kort vindu hvor de kunne refile priser med kostnaden for CSR lagt til premiene. Dette bidrar til å forhindre forsikringsselskapene i å gå ut av markedet, siden de kan kompensere for mangel på føderal finansiering med høyere premier, de fleste vil rett og slett bli dekket av større premiesubsidier.
Så hva skjer med premier for 2018?
Gjennomsnittlige individuelle markedspræmier vil bli høyere i 2018 enn de ville ha vært dersom CSR-finansiering hadde blitt begått av den føderale regjeringen tidlig i 2017. Manglende CSR-finansiering ser ut til at det vil utgjøre nesten halvparten av den gjennomsnittlige rentenes økning for 2018 , selv om den direkte effekten hovedsakelig vil være på sølvplaner, og dekkes mest av den føderale regjeringen i form av større premiesubsidier.
Kredittilsynet ble offentliggjort i oktober, men usikkerheten om det skulle skje, har vært en faktor gjennom året.
Forsikringsselskaper innledningsvis arkiverte priser for 2018 dekning tilbake våren 2017, og statlige regulatorer tilbrakte sommeren gjennomgå dem. I mange tilfeller arkiverte forsikringsselskapene oppdaterte priser senere i sommer, og en av de vanligste endringene var å legge til kostnaden for CSR til premier, fordi det ikke hadde vært noen forpliktelse fra den føderale regjeringen til å finansiere dem.
Du kan se prismeldinger, inkludert aktuarmessige notater som vanligvis angir årsakene til kursendringene, på ratereview.healthcare.gov (velg "ACA-kompatible produkter", velg deretter staten din og sett 1. januar 2018 i både start- og sluttbokser for effektiv datoperiode, siden alle priser for 2018 er effektive 1. januar). Når du ser på søknadsfrekvensen, får du en god ide om forholdene som kjører premier for 2018. Usikkerhet om CSR-finansiering er en stor del av bildet. Og spesielt med de reviderte satsene som ble arkivert senere om sommeren, valgte forsikringsselskapene i økende grad å anta at CSR-finansiering ganske enkelt ikke ville fortsette, og var prising sine planer tilsvarende. Ikke alle stater tillot dette, men så noen stater og forsikringsselskaper har sperret for å justere priser i siste øyeblikk. Men finansieringsbesparelsen kom ikke ut av det blå, og de fleste forsikringsselskaper var allerede forberedt på det med satsene de hadde arkivert for 2018.
Når premiene øker, hva betyr det for premium subsidier?
I de fleste tilfeller har forsikringsselskapene lagt til kostnaden for CSR til premiene for sølvplaner, siden sølvplaner er de eneste som inkluderer CSR. Denne strategien beskytter de fleste forbrukere mot virkningen av den føderale regjeringen som kutter ut CSR-finansiering, siden det til slutt bare resulterer i større premiesubsidier (premiesubsidier er basert på kostnaden for den nest laveste pris sølvplanen i hvert område, slik som sølv plan premieene stiger, så gjør subsidier).
Så selv om Trump-administrasjonen har kuttet ut CSR-finansiering, vil den føderale regjeringen bruke mer på den resulterende veksten av premiumsubsidier enn de vil spare på CSR-utbetalinger.
Ifølge en rapport fra august 2017 om kongressens budsjettkontor om effekten av å redusere CSR-finansiering, vil det føderale underskuddet øke med 194 milliarder dollar de neste ti årene på grunn av de større premie subsidiene og økt antall personer som ville kvalifisere seg for premie Tilskudd (etter hvert som sølvplanene øker, trenger flere personer subsidier for å få etterskuddsprinsippet ned til prosent av inntektene som anses rimelig).
Hva trenger jeg å gjøre under åpent påmelding?
Trumpadministrasjonen har kuttet ut CSR-finansiering, og resultatet kommer til å bli kraftig høyere føderale utgifter på premiumsubsidier. Men enkelte forbrukere i markedet må være oppmerksom på planene som er tilgjengelige for 2018, både på og off-exchange.
De høyere premiene som skyldes CSR-defundering, vil mesteparten gjelde for satser for sølvplaner, men ikke i alle tilfeller. I Indiana og Colorado blir den ekstra kostnaden spredt over alle metallnivåer, i stedet for bare sølvplaner; Det er noen stater hvor hver forsikringsselskap har en annen tilnærming, noe som betyr at en forsikringsselskap kan ha spredt kostnaden på tvers av alle planer, mens en annen forsikringsselskap valgte å søke det bare på sølvplaner.
For folk som får premiumsubsidier
, vil subsidiene kompensere hele eller mesteparten av premieøkningen. Premium subsidier utvider opptil 400 prosent av fattigdomsnivået, som er $ 48.240 for et enkeltperson i 2018, og $ 98.400 for en familie på fire.
Men det vil fortsatt være viktig å sammenligne butikk under åpen innmelding. CSR er bare tilgjengelig hvis du velger en sølvplan, men CSR er også bare tilgjengelig for personer med inntekt opptil 250 prosent av fattigdomsnivået ($ 30.150 for et enkelt individ og $ 61.500 for en familie på fire i 2018). Hvis du er kvalifisert for CSR, spesielt hvis inntektene er under 200 prosent av fattigdomsnivået, vil du sannsynligvis velge en sølvplan slik at du kan få fordelene med CSR.
Men hvis du ikke er kvalifisert for CSR, men du er kvalifisert for premiumsubsidier (dvs. inntekten er mellom 250 prosent og 400 prosent av fattigdomsnivået), kan du oppleve at en bronse- eller gullplan vil tilby best verdi for 2018.Det er fordi premiesubsidiene vil være basert på kostnaden av en sølvplan, som i mange tilfeller vil øke med en større prosentandel enn bronse- og gullplanene som er tilgjengelige i samme område. Men disse premiumsubsidier kan da brukes til å kjøpe planer på noe metallnivå – ikke bare sølvplaner. Det gjør bronse- og gullplanene (og platinaplaner, i områder der de er tilgjengelige), en relativt bedre verdi etter anvendelse av premiebidrag.
I noen tilfeller vil sølvplaner faktisk være dyrere enn gullplaner, noe som vil gjøre dem til en klart bedre verdi for folk som ikke får CSR, siden fordelene med gullplaner er mer robuste enn fordelene med ikke-CSR-sølvplaner .
For folk som ikke får premium subsidier , vil det være viktig å se hvordan planer på hvert metallnivå sammenligner med hverandre. Hvis sølvplaner blir dyrere enn gullplaner i et gitt område, vil det være fornuftig å velge en gullplan i stedet for en sølvplan (eller en bronseplan, som vil være billigere). Og folk som har ACA-kompatible individuelle markedsdekning utenfor utvekslingen (dvs. kjøpt direkte fra forsikringsselskapet, i stedet for gjennom utvekslingen), må også ta hensyn til dette problemet. Off-exchange sølv planer på mange områder (og off-exchange planer på alle metallnivåer i stater som Indiana og Colorado) vil ha kostnaden for CSR fakturert i sine premier. Dette vil være tilfelle for bytteplaner som også selges i bytte, siden prisen må være den samme for samme plan, uansett om den selges gjennom utveksling eller direkte til forbrukerne.
Et ord fra Verywell
Overskrifter om helseomsorgsreformen har vært konstant gjennom 2017, og kunngjøringen om at CSR-finansiering ville ende opp umiddelbart, har forårsaket forståelig angst hos folk som kjøper egen helseforsikring.
Men mens CSRfinansiering
har blitt avskåret, har tilgjengeligheten av CSR selv ikke endret seg. Premiumsubsidier vil også fortsette å være tilgjengelige i 2018, og vil være betydelig større enn de ville ha vært hvis CSR-finansiering hadde blitt begått tidligere i 2017.
På grunn av de større premiesubsidiene vil de fleste forbrukerne bli beskyttet mot brunt øker det som er nødvendig for å dekke kostnadene ved CSR. Men det vil være viktigere enn noensinne for individuelle forbrukere på markedet – både på og utenfor utveksling – å nøye sammenligne de tilgjengelige alternativene under åpen innmelding, med tanke på at åpen innmelding vil bli mye kortere enn den har vært i tidligere år.
Hvis du trenger hjelp med å finne ut hva som planlegger å plukke, nå ut til en navigator eller megler i samfunnet ditt, eller ring utvekslingen i staten din (start på HealthCare.gov, og hvis staten har sin egen utveksling, blir du rettet der når du velger tilstanden din).
