Hva er supplerende helseforsikring?

Hva er supplerende helseforsikring?

Supplerende helseforsikring er en tilleggsforsikring som er utformet for å øke din omfattende, medisinske helseforsikring. Det hjelper å fylle hull i den økonomiske beskyttelsen du får fra din store medisinske helseforsikring.

Typer av supplerende helseforsikring

Det finnes mange typer tilleggsforsikring, og hver type fungerer annerledes.

Noen av de vanligste supplerende helseforsikringstyper er:

Sykdomspesifikke planer

Sykdomspesifikke tilleggsplaner for helseforsikring betaler en engangsbeløp etter at du har blitt diagnostisert med en bestemt sykdom. For eksempel vil kreftforsikring utbetale når du har blitt diagnostisert med en type kreft oppført i politikken.

I motsetning til helseforsikring eller Medigap-planer, utbetaler en sykdomsspesifikk plan en kontantbeløp direkte til deg, ikke til helsepersonell. Du kan bruke den til alt du ønsker og er ikke forpliktet til å bruke det til å betale medisinske regninger. Mange bruker det til å hjelpe til med kostnadene forbundet med sykdommen som copays, deductibles, og transport og losji kostnader når de går til et universitet eller tertiært behandlingssenter langt unna. Men hvis du vil bruke den til å kjøpe en Harley Davidson i stedet, er valget ditt.

Sykdomspesifikke planer er en type fast erstatningsforsikring, noe som betyr hvor mye penger forsikringsselskapet betaler ut er fast; det varierer ikke ut fra størrelsen på dine medisinske regninger.

Hvis politikken sier at du får $ 20 000 når du er diagnostisert med kreft, får du betalt $ 20 000 for diagnosen om dine medisinske regninger er $ 500 eller $ 500 000 (selv om sykdomsspesifikke retningslinjer vanligvis bare betaler ut for kreft hvis det er invasivt, noe som betyr at regninger ville være ganske signifikante, en basalcellekarsinom fjernet i en ambulant innstilling og krever ingen videre behandling, kommer ikke til å utløse en utbetaling fra din kritiske sykdomsplan).

Kritisk sykdom forsikring

Kritisk sykdom forsikring ligner sykdoms-spesifikke planer bortsett fra at det vanligvis dekker flere forskjellige typer sykdommer. For eksempel kan en tilleggsbetinget kritisk sykdomspolicy betale en engangsbelønning dersom du er diagnostisert med hjerteinfarkt, hjerneslag, kreft, nyresykdom i sluttrinnet eller behov for organtransplantasjon. De spesifikke sykdommene dekkes varierer fra politikk til politikk. Premie for en kritisk sykdomspolicy kan være høyere enn premier for en tilsvarende størrelse, og dra fordel av en sykdomsspesifikk politikk fordi forsikringsselskapet påtar seg mer risiko på grunn av antall sykdommer politikken vil betale ut for.

sykehus erstatningsforsikring

sykehus erstatningsforsikring betaler et fast beløp til deg når du er på sykehus. Noen planer betaler en fast sum for sykehusinnleggelse, enten du er på sykehuset i to dager eller 20 dager. Andre planer betaler en daglig rate for hver dag du er på sykehus, for eksempel $ 100 per dag. I begge tilfeller er beløpet du er betalt fastsatt av din tilleggsforsikring for sykehusforsikring; det har ingenting å gjøre med hvor mye sykehusregningen din er. Du kan bruke pengene, men du ser det som passer.

Noen sykehusløsningsplaner inkluderer også fordeler for polikliniske operasjoner.

Dette kan være et klumpbeløp som er noe mindre enn klumpsummebeløpet betalt for innlagt sykehusinnleggelse.

ulykkesforsikring

ulykkesforsikring refunderer deg for medisinske utgifter som er forbundet med en ulykke eller skade. I de fleste tilfeller vil du bli pålagt å vise medisinske regninger, kvitteringer og / eller forklaring på fordelene fra din helseforsikring for å bevise dine utgifter for medisinske kostnader.

Ulykkestilskudd har vanligvis et relativt lavt fordel maksimum ($ 5000 er vanlig), da de er utformet for å dekke fradragsberettiget og samforsikring hvis du er skadet og trenger å søke medisinsk hjelp.

Men de vil generelt bare refundere deg for den faktiske mengden kostnader som du pådrar seg, hvis kostnadene dine er lavere enn maksimal fordel. For eksempel, hvis du har en $ 6 000 fradragsberettiget på din helseforsikring, og du ender med å kutte deg selv og trenger sting som koster $ 1500, vil ulykkesvedlegget bare refundere deg $ 1500 (mindre en liten fradragsberettiget hvis ulykkesplanen har fradragsberettigelse), selv hvis den maksimale fordelen er $ 5000.

Ulykkesfare Død og oppsigelse

Den utilsiktede dødsdelen av en AD & D-policy betaler en engangsbeløp for den personen du har oppnevnt som mottaker hvis du blir drept i en ulykke. Det kan være noen unntak som om ulykken skjedde mens du gjorde noe ulovlig.

Dødsfordelen ved en AD & D-policy skiller seg fra livsforsikring fordi dødsårsaken må ha direkte tilknytning til en ulykke for AD & D-politikken, men en livsforsikringspolicy vil gi en fordel om døden skyldes en ulykke, kreft , et hjerteinfarkt, eller til og med noe som Ebola. Når du har både livsforsikring og AD & D forsikring og du dør i en ulykke, mottar mottakeren din betaling fra begge retningslinjene.

Dismemberment-delen av en AD & D-policy betaler en engangsbelønning for deg hvis en ulykke forlater deg uten et lem, en del av et lem eller blinder deg. Å lese en AD & D-policy er en ganske dystre oppgave, da den viser spesifikke dollarbeløp for tap av ett ben, to ben, en fot, to føtter, en arm, to armer, ett øye, begge øyne og så videre.

Engangsbeløpet utbetalt av en AD & D-policy kan brukes på hvilken som helst måte du (eller din mottaker ved dødsfall) velger.

Tannlegeforsikring

Tannpleieforsikring er noen ganger ansett for å være en type tilleggsforsikring. Det betaler fordeler direkte til tannlegen din når du mottar dekket tannlege. Mange tannhelseplaner styres omsorgsplaner og krever at du bruker leverandører som er i nettverket med planen. Andre dekker tannpleie utenom nettverket, men delen av regningen blir høyere.

Som med omfattende helseforsikring, kan det hende du har fradragsberettigelser, copayments eller coinsurance med en tannlegeplan. I tillegg har mange tannhelseplaner maksimale årlige ytelsesgrenser. For eksempel kan en tannlegepolitikk angi at fordelene er begrenset til $ 2000 per år. I så fall slutter planen å betale når den har betalt $ 2000 mot tannpleie det året. Du er ansvarlig for eventuelle tannregninger som ikke er betalt etter at du har nådd retningslinjens maksimale årlige utbetalingsgrense.

The Affordable Care Act utpekt dental dekning for barn som en viktig helsefordel, men dental dekning for voksne er ikke mandat. Noen helseforsikringsselskaper legger nå barns dental dekning i deres politikk, mens andre leder medlemmer til å kjøpe egen pediatrisk dental dekning. Visjonsforsikring

Visionsforsikring supplerer visjonen fordelene med en omfattende helseplan. De fleste større medisinske helseforsikringsplaner betaler omsorg relatert til diagnose og behandling av øyesykdommer som glaukom eller makuladegenerasjon og for skader på øyet. Imidlertid vil de fleste helseforsikringsplanene ikke betale for rutinemessig visjonskorreksjon.

Supplerende synforsikring tar opp slakket her og hjelper med å betale for briller, kontaktlinser, og brytningseksamenene som trengs for å forskrive dem riktig. Noen visjonsforsikringsplaner bidrar også til å betale for visjonskorreksjon som LASIK.

Som med dental dekning er pediatrisk synpleie en vesentlig helsemessig fordel i henhold til Affordable Care Act, men voksenvisningsdekning er ikke.

Medigap

Medigap er en gruppe supplerende helseplaner designet spesielt for de som har United States Medicare Part A og Medicare Part B forsikring. Folk som ikke har US Medicare, er ikke kvalifisert til å kjøpe en Medigap-plan.

Medigap planer hjelper Medicare støttemottakere betale for ting som deductibles, copays, coinsurance, og akuttomsorg mens du reiser utenlands. Bortsett fra utenlandsk reisehelsetjenesten, er Medigap-fordelene knyttet til bruk av Medicare-forsikringen. Medigap betaler noen av kostnadsdelingsbeløpene etter at Medicare har betalt sin andel av de dekket medisinske utgiftene. For eksempel kan Medigap betale egenandel når du er på sykehus.

Caveat Emptor med tilleggs helseforsikring

Supplerende helseforsikring er ikke en erstatning for omfattende helseforsikring som Obamacare, en gruppehelseplan du får gjennom arbeidsgiveren din, Medicare, Medicaid eller Tricare. Det er ment som et tillegg til en vanlig helseplan, ikke som en erstatning for en.

Supplerende helseforsikring dekker ikke alle de grunnleggende helsemessige fordelene, og det anses ikke som en minimumsdekning, slik at den ikke tilfredsstiller Affordable Care Acts krav om å ha helseforsikring og ikke vil hjelpe deg med å unngå skattestraffen for å være uforsikret (notat at selv om GOP-skatteavgiften ble vedtatt i slutten av 2017, opphører den individuelle mandatstraffen til slutt, det skjer ikke før 2019. Personer som ikke er forsikret i 2018, må fortsatt betale en straff når de arkiverer sine skatter tidlig i 2019, med mindre de kvalifisere for fritak).

Noen typer helseforsikring kan påvirke skattefordelene du liker, fra å ha en helseoppsparingskonto i kombinasjon med en høyverdig helseplan. Hvis du har en HSA, ta kontakt med din skatteplanlegger før du kjøper en annen type helseforsikring for å sikre at du forstår hvilken innvirkning dette kan ha på HSA. Du kan lese mer om dette i IRS-publikasjon 969.

Tilleggsplaner er ikke regulert så strengt som omfattende helseforsikringsplaner er. Forbrukerbeskyttelsen som følger med en tilleggssykeforsikring kan variere avhengig av om du kjøper politikken gjennom jobben din, eller som en person. Mange supplerende helseforsikringsplaner har ikke de samme forbrukerbeskyttelsene du er vant til i omfattende helseforsikring.

For eksempel utelukker noen typer tilleggsforsikring utelukkende eksisterende forhold eller har ventetider før dekning for eksisterende forhold sparker inn. Det er vanligvis årlige eller levetid maksimale utbetalinger, og de har en tendens til å være langt lavere enn det totale beløpet som er nødvendig å behandle ulike sykdommer eller skader (dette er grunnen til at disse planene skal supplere andre helseforsikringer, i stedet for erstatning for annen helseforsikring). Dekningen kan ikke garanteres fornybar, noe som betyr at du kanskje ikke kan registrere deg år etter år. Noen typer politikk er kanskje ikke garantert problem, noe som betyr at forsikringsselskapet kan nekte å forsikre deg om det tror du utgjør for stor risiko.

Til slutt, forsikringsselskapene har lov til å gi et større fortjeneste på tilleggsforsikring enn de er på omfattende helseforsikring. Mange av de omfattende helseplanene som er solgt i USA, må bruke 80-85% av pengene de samler i premier på å betale for helsetjenester eller kvalitetssikringsaktiviteter, og gir kun 15-20% for administrative kostnader, annonsering og fortjeneste. Supplerende planer er ikke regulert på den måten. De kan bruke en mye mindre del av pengene som er tatt inn som premier mot å betale for fordeler, og etterlater en større andel for agentkommisjoner, annonsering, administrativ overhead og overskudd.