//www.verywell.com/actuarial-value-and-your-health-insurance-4147819As et resultat av Affordable Care Act, undertegnet i loven i mars 2010 av president Obama, har hver stat en helse forsikring utveksling. Børsen ble tilgjengelig for bruk i oktober 2013 og har siden tjent som portal for folk å kjøpe private, individuelle markedssikringsforsikringsplaner (det enkelte marked tjener folk som trenger å kjøpe egen forsikring fordi de ikke har tilgang til dekning fra en arbeidsgiver eller et regjeringsprogram som Medicare).
Noen som er kvalifisert for Medicaid, kan også registrere via utvekslingene, selv om dette avhenger av årsaken til at personen er Medicaid-kvalifisert, da innmelding behandles annerledes for personer som er kvalifisert utelukkende på inntekt, i motsetning til de som er kvalifisert, avhenger også av Andre faktorer, som graviditet eller funksjonshemning.
Og små gruppeplaner for små bedrifter er også tilgjengelige gjennom utvekslingene, selv om det segmentet av deres marked har tiltrukket få innredninger, og den føderale regjeringen kunngjorde i mai 2017 at de ikke lenger ville drive småbedriftsregistreringssystemet (brukt i 33 stater fra 2017) etter utgangen av 2017. I stedet begynner små bedrifter i disse landene i 2018 direkte gjennom forsikringsselskaper eller med hjelp av en megler, og betaler premier til forsikringsselskapene i stedet for å betale premieutbetalinger gjennom utvekslingen.
Utvekslingene er tilmeldingsportaler
Det er viktig å forstå at utvekslingene bare er en plattform for å kjøpe dekning.
Hvis du kjøper helseforsikring via Covered California, for eksempel (staten-utveksling i California), er Covered California ikke ditt forsikringsselskap. I stedet vil forsikringsselskapet være Health Net eller Blue Shield, eller Anthem eller noen av de andre private forsikringsselskapene som tilbyr dekning via Covered California.
Selv om helseforsikring er langt mer komplisert enn flybilletter, tenk på utvekslingen som en plattform som Travelocity eller Expedia. Det viser deg forsikringsalternativene i ditt område og lar deg kjøpe den du vil ha. Men akkurat som flyet ditt vil bli gitt av flyselskapet du velger – ikke av Travelocity eller Expedia – vil din helseforsikring gis av et privat forsikringsselskap, ikke ved bytte.
Stater hadde muligheten til å skape egne utvekslinger eller stole på den føderale regjeringen for å skape en utveksling for dem. Enkelte stater har hybridutvekslinger som enten er et partnerskap mellom staten og føderal regjeringen, eller en state-run-utveksling som bruker den føderale registreringsplattformen (HealthCare.gov). I 2018 er det 12 fullstendig-state-run-utvekslinger, fem state-run-utvekslinger som bruker HealthCare.gov for innmelding, seks stats-føderale partnerskapsutvekslinger og 28 føderalt løpende børser.
Og for å klargjøre et annet punkt som noen ganger skaper forvirring, brukes begrepet "utveksling" og "markedsplass" utveksling. Men begrepet "marked" brukes mer generelt. Så mens en helseforsikringsutveksling eller markedsplass spesifikt refererer til portalen i hver stat som folk kan bruke til å sammenligne de ulike alternativene og registrere, gjelder begrepet "helseforsikringsmarkedet" mye bredere og kan omfatte bytteplaner og arbeidsgiver- sponsede planer samt grandmothered og grandfathered planer.
Hensikten med helseforsikringsutveksling er å gjøre helseforsikringen rimeligere og enklere å kjøpe.
Premium Subsidies and Cost Sharing Subsidies: Bare tilgjengelig i Exchange
ACA inkluderer premium subsidier (premium skattekreditter) og kostnadsdeling subsidier (kostnadsdeling reduksjoner) for å gjøre premiene rimeligere og redusere kostnadene utenfor lommen at noen enrollees ellers ville møte. Disse tilskuddene er inntektsbaserte og er tilgjengelige for både lavinntekts- og middelklassens roller.
Begge typer subsidier er kun tilgjengelige hvis du kjøper din dekning gjennom utvekslingen. Selv om nøyaktig samme plan er tilgjengelig på bytte (direkte fra forsikringsselskapet), må du betale full pris dersom du handler andre steder enn utvekslingen.
Og selv om føderal finansiering for kostnadsdelingsreduksjoner ble eliminert høsten 2017, vil kostnadsfordelingsreduksjonene fortsatt være tilgjengelige for enrollees som kjøper sølvplaner i børsen og hvis inntekt er innenfor rammebetingelsene for kostnadsreduksjonsfordeler (dvs. ikke mer enn 250 prosent av fattigdomsnivået, og ikke mindre enn 100 prosent av fattigdomsnivået i stater som ikke har utvidet Medicaid, eller 139 prosent av fattigdomsnivået i stater som har utvidet Medicaid).
hvem kan bruke utvekslingene?
Alle amerikanske statsborgere og lovbestemte beboere som ikke er fengslet og ikke er berettiget til premiefri del A, Medicare, er kvalifisert til å kjøpe en helseplan i bytte i staten de bor i. Uokumenterte innvandrere kan ikke melde seg på dekning gjennom børsene, selv uten premiumsubsidier.
Små bedrifter kan også kjøpe dekning i utvekslingen; I de fleste stater er dette begrenset til bedrifter med opptil 50 ansatte, selv om det er noen stater (California, Colorado, New York og Vermont) der bedrifter med opptil 100 ansatte kan bruke utvekslingen for å sikre dekning. Vær oppmerksom på at i stater som bruker HealthCare.govs småbedrifts utveksling, er utvekslingen ikke lenger håndterer innmelding, og i stedet har bedrifter registrert direkte med forsikringsselskapene.
Som følge av Grassley-endringen i ACA, er kongressen og deres medarbeider pålagt å få dekning i bytte. For å imøtekomme dette kravet og sikre at kongressen og medarbeiderne ikke mistet sine bidragsgivende premierbidrag, opprettet regjeringen en løsning som lar kongress og medarbeider registrere seg i små gruppeplaner gjennom statens utveksling i District of Columbia (DC Health Link) . DC Health Link rapporterte i april 2017 at om lag 11.000 av deres små grupper var medlemmer av kongressen og deres medarbeidere.
One-Stop Shopping og Information Resource
En betydelig fordel med helseforsikringsutvekslingene er å gjøre det enkelt for deg å sammenligne alternativer og registrere deg i en helseplan. Noen av måtene utvekslingene fremmer valg og konkurranse inkluderer:
- Alternativer for helseplan i postnummeret ditt er oppført på et nettsted som vedlikeholdes av staten eller den føderale regjeringen. På dette nettstedet kan du lære om fordeler og kostnader for helseplan, og deretter registrere deg.
- Hvis du har begrenset tilgang til Internett, kan utvekslingen gi ressurser for deg å få informasjon og innskrivningsmateriell via posten og på offentlige steder i samfunnet ditt; Det er personlige assistenter tilgjengelig over hele landet under åpen innmelding hvert år for å legge til rette for innmelding for personer som foretrekker ansikt-til-ansikt-hjelp.
- For å muliggjøre enkel sammenligning av planer, må utvekslingene bruke en standardform, definisjoner og markedsføringsmateriell. Du kan registrere online, personlig, via post eller via telefon.
- Et kundesenter for å sikre god kundeservice.
Helseplan fordeler.
Hvis du kjøper forsikring gjennom en bytte, vil du kunne velge helsedekning som passer best for deg og din familie. Hver av de tilgjengelige helseplanene inneholder et viktig sett med fordeler som gir omfattende helsetjenester med ulike nivåer av kostnadsdeling.
Også din årlige ut-av-lomme utgifter (deductibles, copayments og coinsurance) er begrenset til en mengde satt av den føderale regjeringen hvert år. I 2018 er den maksimale out-of-pocket for en enkeltperson $ 7.350 for et enkelt individ og $ 14.700 for en familie. Planer kan ha ubegrensede grenser godt under disse mengdene, men ikke over dem.
Alle planer som selges i bytte passer inn i en av følgende fem kategorier:
- Bronze Plan: Dekker et gjennomsnitt på 60 prosent av kostnaden for viktige helsemessige fordeler for en standard befolkning.
- Silver Plan: Dekker et gjennomsnitt på 70 prosent av kostnaden for viktige helsemessige fordeler for en standard befolkning.
- Gold Plan: Dekker et gjennomsnitt på 80 prosent av kostnaden for viktige helsemessige fordeler for en standard befolkning.
- Platinum Plan: Dekker et gjennomsnitt på 90 prosent av kostnaden for viktige helsemessige fordeler for en standard befolkning.
- Katastrofale Plan: Dekker i gjennomsnitt 60 prosent av kostnaden for viktige helsemessige fordeler for en standard befolkning, og inkluderer noen primærkontoromsorg og forebyggende omsorg før fradragsberettiget. Alt annet gjelder for fradragsberettiget, og dekkes bare etter at det er oppfylt. Katastrofale planer er bare tilgjengelige for de som er opp til 30 år eller til de som kvalifiserer for en vanskelighetsfritagelse fra mandatet til å kjøpe dekning.
Merk at i de fleste stater er det et -4 / + 2 de minimis-område som er tillatt for sølv, gull, og platina planer, og et -4 / + 5 de minimis område tillatt for bronse planer. Så en gullplan kan dekke mellom 76 prosent og 82 prosent av gjennomsnittskostnadene, og en bronseplan kan dekke mellom 56 og 65 prosent av kostnadene.
