Kjøpe helseforsikring er dyrt, og å betale den månedlige premien er ikke den eneste kostnaden som er involvert med helseforsikring. Du må også betale fradrag, kopiering og samforsikring når du bruker din helseforsikring. Disse ekstra kostnadene, som kalles kostnadsdeling, kan legge opp til tusenvis av dollar per år.
Den rimelige omsorgsakten har skapt helseforsikringssubsidier for å gjøre kjøp og bruk av helseforsikring rimeligere for personer med lav og beskjeden inntekt.
Det er to typer:
- Tilskudd som reduserer dine månedlige helseforsikringspremier, slik at du kjøper helseforsikring, er rimeligere. Lær mer om dette i "Hvordan virker helseforsikringen Subsidy Work-Forstå Premium Tax Credit."
- Tilskudd som bidrar til å betale ut-fra-pocket kostnader som deductibles, copayments og coinsurance. Disse kalles kostnadsdelingsstøtte, eller kostnadsfordeling reduksjoner. De kommer i to deler, selv om begge deler automatisk blir innarbeidet i sølvplaner for kvalifiserte enrolleer:
- Del 1 reduserer beløpet du betaler for fradragsberettiget, kopiering og coinsurance hver gang du bruker din helseforsikring. Lær mer om dette tilskuddet i "Hvordan kostedeling helseforsikring Subsidy Works."
- Del 2 reduserer din out-of-pocket maksimal, slik at du betaler mindre når helsekostnadene dine er høye.
Hva er Out-Of-Pocket Max?
Maksimumsbeløpet, eller utenom lommen, er det maksimale beløpet du vil måtte betale mot kostnadskostnader som fradragsberettigelse, kopiering og samforsikring hvert år.
Når du har betalt nok i fradragsberettiget, kopiering og samforsikring til å ha nådd maksimalt, vil din helseforsikring betale alle de dekket helsekostnadene dine resten av året.
Hvis du ikke bruker din helseforsikring mye, vil kostnadsfordelingskostnadene ikke nå ut av grensen.
Men hvis du har et dyrt kronisk helseproblem eller engang en katastrofal sykdom eller skade, kan du enkelt betale nok i coinsurance og fradragsberettigede kostnader for å nå maksimalt.
Hvis du for eksempel faller av en stige og knuser hoften din mens du trimmer et tre, kan din andel av akuttmottaket, kirurgi og sykehuskostnadene overstige $ 10.000 hvis din helseforsikringspolicy ikke har en out-of-pocket-grense .
Men hvis din helseforsikring har en ubegrenset grense på $ 6000, slutter du å betale når du har betalt $ 6000 mot helseprovisjonene dine. Deretter betaler din helseforsikring 100 prosent av helseprovisjonene for resten av året. Du ville betale $ 6000 i stedet for $ 10.000. Hvis du trenger mer omsorg senere på året, vil din helseplan betale hele kostnaden.
Forut for 2014 var det ikke nødvendig med helseplaner å innlemme en maksimal grense utenom lommen. De fleste planer gjorde det, selv om det var stor variasjon i hvor høyt grensene var fra plan til plan. Og noen planer utgjorde ganske enkelt ikke eksponert eksponering i det hele tatt.
Det er ikke lenger tilfelle takket være ACA. Med unntak av bestemor og grandfathered planer, må alle planer dekke kostnader for ikke-lomme på maksimalt $ 6 850 for en person i 2016 (familiegrensen er dobbelt så høy som den enkelte grensen), selv om den vil øke igjen for 2017 (ACAs krav strekker seg ikke til Medicare, folk som har original Medicare-dekning, har ingen begrensning på deres kostnader utenom lommen, og derfor har de fleste Medicare-enrollees tilleggsdekning, enten ved å registrere seg i Medicare Advantage i stedet for Original Medicare, eller ved å kjøpe en Medigap-plan).
Hva er ikke inkludert i Out-Of-Pocket Max?
Maksimumsbeløpet inkluderer ikke dine månedlige helseforsikringspremier. Det inkluderer ikke utgifter for ting som ikke er dekket av helseforsikring eller er ikke vesentlige helsemessige fordeler. For eksempel, hvis din helseforsikring ikke dekker akupunkturtjenester, vil dine akupunkturutgifter ikke telle mot din maksimale pris. Det inkluderer ikke den balanseførte delen av omsorg du har fra en utelukkende helsepersonell. Lær mer i "Hva teller ikke mot din out-of-pocket-grense?"
Hvor mye er Out-Of-Pocket Maximum Før subsidien?
Alle helseforsikringspenger som er kjøpt gjennom Health Care Acts helseforsikringsutveksling, må ha en ubegrenset grense.
Den føderale regjeringen regulerer hvor høyt denne grensen kan være, og den tillatte mengden endres hvert år.
For 2016 kan maksimalt utelukkende ikke være over $ 6 850 for en person eller $ 13 700 for en familie. En helseforsikringspolicy kan imidlertid ha en out-of-pocket grense lavere enn den.
Hvor mye bidrar helseforsikringen til å redusere Out-Of-Pocket Max?
Hvor mye subsidiet reduserer din out-of-pocket grense, avhenger av inntektene dine. Jo nærmere inntektene dine er til føderalt fattigdomsnivå (FPL), desto mer vil din out-of-pocket-maksimum bli redusert. FPL endres hvert år og varierer avhengig av familie størrelse og hvor du bor (Alaska og Hawaii har forskjellige FPLs).
Den FPL som ble brukt for å bestemme ditt 2016-subsidie er $ 11.770 for en person, $ 15.930 for et par og $ 20.090 for en familie på tre. Du kan finne FPL for andre år og familie størrelser her.
Siden både FPL og den føderale grensen på maksimalt beløp som ikke er i lommen, endres hvert år, vil dollarbeløpet av reduksjonen endres hvert år.
For å kunne dra nytte av støtten som reduserer eksponeringen utenom lommen, må du registrere deg i en sølvplan gjennom utvekslingen. Forutsatt at du velger en sølvplan, for 2016-tilskudd, hvis inntekten din er:
- 100-200 prosent av FPL,
- din out-of-pocket grense vil ikke være mer enn $ 2,250 for en person.
- din out-of-pocket grense vil ikke være mer enn $ 4500 for en familie.
For 2017 vil den utelukkende grensen for søkere med inntekt mellom 100 og 200 prosent av FPL øke noe, til $ 2,350, mens den utelukkende grensen for personer med inntekt mellom 200 og 250 prosent av FPL vil øke til $ 5 700 (i begge tilfeller er maksimal familiegrense to ganger den individuelle grensen).
En spesiell reduksjon er tilgjengelig for indianere med inntekter under 300 prosent av FPL. I deres tilfelle vil helseforsikringen eliminere all kostnadsdeling for noen av de viktigste helsemessige fordelene.
Hvis det er en subsidie, får du penger?
Maksimal subsidie utenom lommen gir deg ikke penger. I stedet sparer det potensielt penger, siden du betaler mindre før du når ditt maksimale pris.
Hvis du når det reduserte maksimumsbeløpet og fortsetter å bruke helsetjenester, vil ditt helseforsikringsselskap ende opp med å betale mer for din omsorg enn hvis du ikke hadde mottatt subsidiet. I så fall vil den føderale regjeringen refundere ditt helseforsikringsselskap for de ekstra pengene du brukte på grunn av ditt tilskudd.
Hvem er kvalifisert for den høyeste helseforsikringsstøtten?
Å være berettiget til dette tilskuddet:
- Din inntekt må være 100-250 prosent av FPL.
- Du må få din helseforsikring gjennom statens helseforsikringsutveksling.
- Du må velge en sølvbasert helseplan (i motsetning til premiumsubsidier, som er beregnet på grunnlag av sølvbaserte planer, men tilgjengelige for å bli brukt på alle planer på metallnivå). Hvis du er gift, må du sende inn skatt status må være gift arkivering i fellesskap. En status for gift arkivering vil diskvalifisere deg. (Det er et spesielt unntak hvis du ikke kan sende sammen på grunn av misbruk omstendigheter.) Du må oppholde deg lovlig i USA. Du kan ikke bli fengslet.
- Du må ikke være kvalifisert for dekning fra din arbeidsgiver som anses som rimelig og gir minimumsverdi.
- Hvordan søker du på dette subsidiet?
- Du trenger ikke å gjøre noe ekstra for å få kostnadsdelingsstøtten. Hvis du er kvalifisert for det basert på din inntekt, blir det automatisk innarbeidet i sølvplanene som er tilgjengelige for deg gjennom utvekslingen.
- Din berettigelse til premiumsubsidier og kostnadsdelingsstøtte beregnes ved utveksling når du oppgir dine personlige opplysninger i systemet. Vær forberedt på å gi helseforsikringen utveksling informasjon om inntekt, familie størrelse og arbeidsgiver hvis du har en jobb. Finn din stat s helseforsikring utveksling.
Bortsett fra spesielle forhold, kan du bare kjøpe helseforsikring gjennom helseforsikringsutvekslingen i løpet av den årlige åpne innmeldingsperioden. Åpen innmelding for å få helseforsikring i 2017 går fra 1. november 2016 til 31. januar 2017 (dette gjelder helseforsikring du kjøper for deg selv, i motsetning til dekning du får fra en arbeidsgiver).
Hvis du får den reduserte maksimale støtten, må du sørge for å varsle din helseforsikrings utveksling hvis inntekten endres i løpet av året. Hvis inntekten minsker, kan du være kvalifisert til å få ditt tilskud justert for ytterligere å redusere din maksimale pris.
Hvordan reglene og beløpene for ekstramateriale er endret
Den rimelige omsorgsloven fastsetter opprinnelig at grenseverdien utenom lommen reduseres med
2/3 for personer med inntekter fra 100-200 prosent av FPL.
1/2 for personer med inntekter fra 200-300 prosent av FPL.
1/3 for personer med inntekter fra 300-400 prosent av FPL.
- Det er imidlertid ikke slik at det endte med å fungere.
- Institutt for helse og menneskelige tjenester fastslått at det ville være umulig å redusere det høyeste antallet av penger for folk som gjør mer enn 250 prosent av FPL uten å krenke andre deler av loven eller forårsake en økning i fradragsberettiget for noen subsidier mottakere. Så, i den endelige regelen som viser hvordan støtten virker, endret HHS disse tallene for å redusere maksimalverdien med ca.:
- 2/3 for personer med inntekter fra 100-200 prosent av FPL
1/5 for personer med inntekter fra 200-250 prosent av FPL Ingen reduksjon for personer med inntekter over 250 prosent av FPL.
- HHS kan foreta justeringer til disse beløpene hvert år når den publiserer sin "Notice of Benefit and Payment Parameters" for det kommende året.
