Hvis du mister eller slutter jobben, får en skilsmisse, eller alder ut av foreldrenes helseforsikring, kan du være kvalifisert for COBRA. COBRA tillater deg å beholde samme arbeidsgiversponsorerte helseplan du hadde før jobbtapet eller skilsmisse. Men å være kvalifisert for COBRA betyr ikke nødvendigvis at du har råd til det.
Hvor mye din helseforsikring vil koste under COBRA, avhenger av hvor mye samme helseplan koster før du bytter til COBRA-dekning.
De månedlige COBRA premiene vil være den totale kostnaden for din helseplan premie pluss en 2 prosent serviceavgift.
Men brace for klistremerke sjokk hvis du er vant til å ha dine helseforsikringspremier subsidiert av din arbeidsgiver, din tidligere ektefelle arbeidsgiver eller foreldrenes arbeidsgiver. Siden premier for arbeidsbasert helseforsikring vanligvis betales delvis av arbeidsgiveren og delvis med midler trukket fra lønnsslippene dine, er det vanlig å være uvitende om den sanne kostnaden for helseplan premiene selv om du vet hvor mye som har gått ut av lønnene dine.
Arbeidsgivere pleier å betale størstedelen av de samlede premiene (men dette stopper når du bytter til COBRA). En 2016 Kaiser Family Foundation-analyse indikerte at arbeidsgivere betaler gjennomsnittlig nesten 82 prosent av kostnadene for deres ansattes helseforsikring, og nesten 70 prosent av den totale familieprinsippet for ansatte som legger til familiemedlemmer til dekning.
For å fastslå dine COBRA-premier må du legge til hva arbeidsgiveren har bidratt til premiene til hva du har betalt i premier, og legg deretter til 2 prosent serviceavgift.
Et eksempel
La oss si at du har $ 125 tatt fra hver lønnssjekk for helseforsikring. Du får betalt to ganger per måned, så din del av månedlige premiene er $ 250.
Din arbeidsgiver bidrar med $ 400 per måned mot helseforsikringspremiene, så den totale kostnaden for din arbeidsbaserte helseplan er $ 650 per måned.
For å finne 2 prosent serviceavgift, multipliserer den $ 650 månedlige premien med 0,02. Du får $ 13. Legg til denne $ 13 serviceavgiften på $ 650, og COBRAs helseforsikringskostnad vil bli $ 663 per måned.
Hvor skal du få den informasjonen du trenger
Dine ansattes ytelser eller personalkontor kan fortelle deg hvor mye din COBRA-premie ville være, men det kan være omstendigheter der du vil finne ut det uten å varsle arbeidsgiveren til det faktum at du « re vurderer å forlate jobben din.
HR-avdelingen din kan fortelle hvor mye arbeidsgiveren har bidratt hver måned mot dine helseforsikringsfordeler. Derfra trenger du bare å se på dine paystubs for å se hvor mye du har bidratt hver måned i totale premier. Legg til bidrag til arbeidsgiverens bidrag, og legg deretter til 2 prosent til summen.
Hvis du for eksempel skifter fra en jobbbasert familieplan til COBRA-dekning, for eksempel fordi du blir skilt eller eldre av foreldrenes plan, vil det være vanskeligere å beregne premiene på denne måten selv fordi Du sammenligner ikke epler med epler.
I dette tilfellet vil du spørre arbeidsgiveravgiftskontoret eller personalkontoret hvor mye COBRA-premiene dine vil være etter at du regner med din skiftende familiestatus.
For eksempel, la oss si at du for øyeblikket er innmeldt i en familieplan gjennom din ektefelles arbeidsgiver. Du får en skilsmisse, så du må bytte til COBRA for en enkelt person siden din ektefelle vil fortsette å dekke barna. Ansatte ytelsesoffisøren vil slå opp helsepremien for samme helseplan du har nå, men bruker prisen for et enkeltperson i stedet for en familie. Han eller hun vil da legge til hva selskapet ville ha bidratt til det premien, hva enkeltpersonen ville ha bidratt til det premien (dette ville ha vært din del av lønnsfradrag som din ektefelle betalte for familieplanen), og 2 prosent serviceavgift, for å få din premie for COBRA-dekning med den helseplanen som en enkeltperson.
En annen grunn til klistreksjokk
Som om klistremerkejakket i forbindelse med å betale både arbeidstakerens del og arbeidsgiverens del av helseplanpræmien, er det ikke nok, er det en annen finansiell hit som lurer i bakgrunnen med COBRA: inntektsskatt.
Når arbeidsgiveren tar penger fra hver av dine lønnsslipp for å betale din del av helseforsikringspremien, blir pengene tatt ut av lønnsslippet før inntektsskattene dine regnes ut. I likhet med bidrag til din 401 (k) pensjonsplan, helseplan premier tatt fra lønnsslipp før skatt, gjør inntektene dine mindre. Jo mindre inntektene dine ser, desto lavere inntektsskatt vil være.
Når du mister tilgangen til jobbbasert dekning og bytter til COBRA-dekning, betaler du dine COBRA-premier med etter skatt. Du mister den skattefrie fordelen av premiene som trekkes fra din lønnsslipp før skatt.
I noen tilfeller kan du kompensere for denne skatten, ved å trekke ut deler eller alle dine COBRA-premier, men ikke alle er kvalifisert for dette fradraget. For å lære mer om hvem som kan ta et skattefradrag for helseforsikringspremier, se "Er helseforsikringsskatt fradragsberettiget?" Er det andre alternativer?
Det enkelte helseforsikringsmarkedet har alltid vært et alternativ til COBRA. Historisk var individuelle markedsplaner billigere enn COBRA, men fangsten var at dekning bare var tilgjengelig for personer som kunne passere medisinsk forsikring, noe som medførte at de måtte være relativt sunne. Personer med allerede eksisterende forhold hadde ofte ikke et realistisk alternativ til COBRA.
ACA (Obamacare) opprettet nye alternativer til COBRA ved å dekke det individuelle markedet garanterte spørsmålet uavhengig av medisinsk historie, og ved å yte premium subsidier til søkere med beskjedne til mellomklasse inntekter (for perspektiv er tilskudd tilgjengelig for en enkelt individ med inntekt opp til $ 48.240 i 2018, og til en familie på fire med inntekt opp til $ 98.400).
Så hvis du forlater en jobb eller blir skilt og mister tilgang til din ektefelles arbeidsgiversponsorerte helseplan, har du et alternativ til COBRA hvis du foretrekker å få dekning i det enkelte marked. Ufrivillig tap av dekning (som inkluderer å miste dekning fordi du frivillig slutter jobben din) er en kvalifiserende begivenhet, og gjør deg kvalifisert for en spesiell innmeldingsperiode i det enkelte marked, enten i bytte eller bytte. Dette gjelder selv om du er kvalifisert til å fortsette den arbeidsgiverbaserte planen via COBRA (merk at premiumsubsidier under ACA bare er tilgjengelige i utvekslingen).
Din arbeidsgiver vil sende deg et varsel som lar deg vite at du er kvalifisert for COBRA, hvor mye det vil koste, og informere deg om at du har 60 dager til å bestemme om du skal fortsette din helseplan med COBRA. I løpet av den tiden kan du sammenligne pris og dekning som er tilgjengelig for deg i det enkelte marked, og bestemme hvilken som gir en bedre verdi. Din spesielle påmeldingsperiode i det enkelte marked fortsetter i hele 60 dager etter at du ellers ville miste tilgangen til arbeidsgiverens plan, selv om du velger COBRA tidlig i vinduet (slik at du fortsatt kan endre deg og bytte til en individuell markedsplan, selv om du registrerte deg for COBRA uten å forstå de tilgjengelige alternativene fullt ut).
Hvor kan jeg få mer informasjon om COBRA?
Det amerikanske arbeidsdepartementet overvåker COBRA-overholdelse. De har en liste over vanlige spørsmål om COBRA, og du kan kontakte dem på 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Et ord fra Verywell
