helseforsikring egenandel har vært jevnt stigende i årevis. I 2016 hadde mer enn 51 prosent av de ansatte med arbeidsgiver-sponset helseforsikring individuelle fradrag på minst $ 1000. Og blant arbeidstakere hvis dekning inneholdt en fradragsberettiget, var gjennomsnittlig individuell fradragsberettiget nesten $ 1500.
Blant folk som kjøper egen helseforsikring i det enkelte marked, er egenandelene enda høyere.
eHealthinsurance, en online megling, rapporterte at dekning for 2016 valgt av forbrukere som brukte eHealthinsurance , og ikke kvalifiserte for noen ACA-subsidier, var gjennomsnittlig fradragsberettiget $ 4,358 for enkeltpersoner og $ 7.983 for familier.
Det er viktig å merke seg at folk som ikke mottar premiumsubsidier, er mer sannsynlig å kjøpe billigere bronseplaner, som har høyere egenkapitalavdrag. Og ACAs kostnadsdelingsstøtte – som gjelder for 57 prosent av utvekslingsinstitutter i 2017 – gir betydelig lavere fradrag for personer som er kvalifisert ut fra deres inntekt (kostnadsdelingsstøtte er bare tilgjengelig på sølvplaner, hvis inntektene dine er opp til om lag 30 000 dollar i 2018 og du kjøper din egen dekning, kan du være kvalifisert for sølvplaner med lavere fradrag, så vær spesielt oppmerksom på sølvplaner under åpen innmelding, og sørg for at du kjøper en plan på bytte, i motsetning til bytte ).
Men det er ingen tvil om at folk som kjøper egen helseforsikring, generelt er utsatt for ganske betydelige fradrag.
Du er ikke alene hvis du ikke har råd til din helseforsikring egenandel. Uansett hvor mye fradragsberettiget er, hvis du ikke har så mye i besparelser og du lever lønnsslipp til lønnsslipp, kan det føles at fradragsberegningen er for høy.
Hvis du ikke har råd til fradragsberettiget, er alternativene dine for å håndtere det avhengig av om du skylder fradragsberettiget akkurat nå, eller om du forbereder deg på forhånd. Hvis du ser frem til fremtiden og skjønner at du må komme opp med denne delen av endringen, så sjekk ut "Deductible Too High? Hvordan å budsjettere for en helseforsikring Fradragsberettiget. "Og hvis du registrerer deg i en HSA-kvalifisert helseplan, kan du prøve å prioritere å etablere en HSA og bidra til det med jevne mellomrom, slik at pengene vil være der hvis du ende opp med å måtte møte din egenandel.
Hvis du må betale fradragsberettiget akkurat nå, men du ikke har penger, er problemet ditt tøffere. Hvis du ikke kommer opp med en måte å betale på, kan din omsorg være forsinket, eller du kan ikke få den omsorgen du trenger. Her er noen mulige alternativer.
Forhandle en betalingsplan
Mens legen din ikke kan fravike eller rabatt fradragsberettiget fordi det ville bryte reglene i din helseplan, kan han eller hun være villig til å tillate deg å betale fradragsberettiget du skylder over tid. Vær ærlig og forklar din situasjon opp til din lege eller sykehus fakturering avdeling. Forklar at du ikke prøver å gå ut av å betale, men at du vil ha privilegiet å sette opp en betalingsplan.
Selv om det er rettet mot å spørre om rabatter i stedet for å sette opp en betalingsplan, "Hvordan forhandles med leverandøren din" gir tips om hvordan du skal ha en samtale som dette med legen din.
The Caveats:
- Du kan skylde din egenandel til flere enn en helsepersonell. For eksempel, hvis du ser legen og han eller hun bestiller blodprøver, vil du skylde en del av din egenandel til legen din og en del av det til blodprøven. Dette innebærer å forhandle om to betalingsplaner, ikke en.
- Hvis du ikke holder opp betalinger på din forhandlede betalingsplan, vil du alvorlig skade forholdet med legen din, og du får kanskje ikke en mulighet til å sette opp en betalingsplan for fremtidige medisinske regninger.
Utforsk billigere helsetjenester Alternativer
Det er vanligvis mer enn én måte å behandle et gitt helseproblem på. Bruker du det minst kostbare behandlingsalternativet som vil fungere for deg?
Mens du bytter til et billigere behandlingsalternativ, vil ikke fradragsberettiget bli mindre, vil fradragsberettigelsen komme over en lengre periode og i mindre biter. For eksempel, hvis du har en $ 3000 fradragsberettiget og får behandling som koster $ 700 per måned, vil bytte til en behandling som koster $ 400 per måned, senke månedlige utgifter. Du vil likevel ende opp med å betale hele $ 3000 fradragsberettiget før helseforsikringen begynner å betale. Men med billigere behandling sprer du det fradragsberettiget over åtte måneder i stedet for fem måneder, noe som gjør det enklere å administrere.
Kan du få omsorg på en gratis klinikk eller et helsesenter for samfunnet som vil ta vare på deg uavhengig av din betalingsmulighet? Noen av disse stedene vil ta vare på deg gratis, vil belaste deg basert på din inntekt, eller vil akseptere hva helseforsikringen betaler som full betaling. Sjekk om det er et fellesskapshelsesenter nær deg.
Ta en tidlig fordeling fra pensjonen din
Ved å velge å ta penger fra pensjonen din for å betale din helseforsikring egenandel, låner du fra din fremtid for å betale for din nåtid. Dette er ikke en veldig god langsiktig plan. Men hvis du står overfor en situasjon der du kanskje ikke har en fremtid hvis du ikke kan betale din helseforsikring egenandel, kan du vurdere dette som et alternativ.
Hvis du tar en utdeling fra din tradisjonelle IRA før du er 59 år gammel, vil du skylde inntektsskatt på disse pengene, så vel som en straksavgift. Men i noen tilfeller kan straffen fravikes hvis pengene ble brukt til kvalifisert medisinsk utgift, og hvis dine medisinske utgifter var mer enn 10 prosent av inntektene dine. Lær IRS regler om å bruke en tidlig distribusjon fra din IRA for medisinske utgifter.
To alternativer kan hjelpe deg med å unngå tidlig distribusjonsstraff:
- Du kan kanskje trekke tilbake pengene du bidro til en Roth IRA uten straff. Dette gjelder ikke for inntjenings- og investeringsgevinstene i Roth IRA, men bare til midlene du faktisk bidro med. Lær mer i "Når ROTH IRA-utbetalinger er skattefrie og når de ikke er."
- Noen 401K-planer lar deg ta et lån på opptil $ 50.000 eller halvparten av beløpet i 401K, uansett hvilket som er mindre. Vanligvis er lånet betalt tilbake over en periode på fem år med penger som automatisk trekkes fra lønnsslippet. Du betaler rente på lånet, men du betaler den interessen for deg selv – interessen går inn i 401K. Hvis du mister jobben før lånet er betalt tilbake, må du komme opp med den resterende balansen eller det regnes som en tidlig fordeling, og du betaler både inntektsskatt og en straff på den. Lær mer i "Nine ting å vite om å låne fra din 401 (k)."
Selg dine ting
Ingen ønsker å selge sine ting for å betale for noe så verdslig som en helseforsikring fradragsberettiget; men desperate tider krever desperate tiltak. Hvis du ikke kan få deg neste runde med kjemoterapi fordi du ikke kan betale din helseforsikring egenandel, så er det på tide å tenke på hvordan du skal øke midlene.
Begynn å vurdere å selge verdifulle, men unødvendige ting som smykker, sykkel, surfbrett, iPod eller motorscooter. Flytt deg opp til å selge andre verdisaker som din bil eller vielsesring bare hvis du er veldig desperat. Du vil sannsynligvis få en bedre pris for ting hvis du selger dem selv på en plattform som Craigslist eller eBay, enn om du tar dem til en bondebutikk eller forsendelsesbutikk, men å selge dem selv tar mer innsats.
Charge It
Ved hjelp av et kredittkort, personlige lån eller hjem egenkapital kredittkort for å betale din helseforsikring egenandel er et dicey proposisjon. Det beløper å pantsette din fremtid og bli dypere i gjeld bare for å møte dine grunnleggende utgifter. Hvis du ikke kan betale fradragsberettiget nå, hvordan vil du betale neste års fradragsberettiget mens du også betaler din gjeld fra årets fradragsberettiget?
På den annen side, hvis du trenger medisinsk behandling for å redde livet ditt, forhindre permanent funksjonshemming, eller holde deg sunn nok til å beholde jobben din, bruker du kreditt er mindre av ondskapene.
Kreditt trenger ikke å bety et kredittkort. Det kan også bety å låne fra egenkapitalen i ditt hjem, en venn eller et familiemedlem, eller ta et personlig lån fra en bank eller kredittforening.
Få tilgang til arbeidsplassens økonomiske vanskelighetsgjerning
Mange store arbeidsgivere har et velferdsprogram for medarbeiderhjelp. Finansiert av små donasjoner fra individuelle ansatte, blir disse donasjonene trukket fra donorers lønn i like store beløp i løpet av året.
Ansatte som står overfor en engasjert finansiell motgang kan søke om veldedighet for økonomisk hjelp. Disse veldedighetene krever vanligvis ikke at du er donor for å få hjelp, men regler om hvor mye økonomisk bistand som skal tildeles, som kvalifiserer, og hvordan pengene utbetales, varierer fra program til program. Din menneskelige ressurser eller ansattes fordelingsavdeling er sannsynligvis din beste kilde til informasjon.
