Det er ikke uvanlig å ha problemer med å betale din helseforsikring egenandel-noen fradragsberettigede er hundrevis eller tusenvis av dollar. Og hvis du ikke har så mye i besparelser, kan det føles at egenandel er altfor høy.
Dine valg for å håndtere kostnadene avhenger av om du skylder din egenandel, eller om du forbereder deg på forhånd.
Hvis du ser frem til fremtiden og skjønner at du må komme opp med denne kvoten av endring til slutt, her er noen alternativer for å jobbe fradragsberettiget i budsjettet.
Fleksibel brukskonto (FSA)
Hvis du har jobbbasert helseforsikring, kan du kanskje delta i en fleksibel utgifterskonto. En FSA er en spesiell type skattefordelte sparekonto som bare kan brukes til helsekostnader, som å betale fradragsberettiget, copays og coinsurance.
Hvordan virker det? Registrer deg for din FSA under åpen innmelding når du registrerer deg for helseforsikring. Din arbeidsgiver vil da ta en liten sum penger før skatt fra hver av dine lønnsslipp og sette den inn i din FSA. Når du trenger å betale egenandel, kan du bruke pengene i FSA.
Det er lettere å betale egenandel ved å bruke en FSA fordi, i stedet for å måtte komme opp med en stor sum penger fra en enkelt lønnsslipp, bryter du den økonomiske byrden i mye mindre beløp fordelt over hele året.
I tillegg kommer pengene du legger inn i FSA, ut av lønnsslippet ditt før skatt. Dette gjør din skattepliktig inntekt mindre – du betaler mindre inntektsskatt. Fordi du har færre inntektsskatter tatt ut av hver lønnsslipp, vil dine FSA-bidrag ikke påvirke din hjemmehjemsbetaling så mye som å si at du legger samme beløp til en vanlig sparekonto.
For eksempel, kanskje du setter $ 40 per lønnsslipp inn i FSA, og det senker inntektsskatten med $ 8. Din hjemlønn vil bare bli 32 dollar mindre enn før, selv om du er i ferd med å kvitte seg med $ 40. (Dine eksakte tall vil avhenge av din inntektsskatt brakett.)
Hva skjer hvis det er tidlig på året, og du har ikke lagret nok i FSA for å møte din egenandel enn? Mange FSAer vil beregne hvor mye du skal legge inn i dem over hele året, og la deg bruke disse pengene for egenandel, selv før det er tatt fra lønnsslippet. Det er noen advarsler, selv om:
- Hvis du ikke bruker alle pengene i FSA innen årets slutt, kan du miste det. Du har lov til å overføre $ 500 til neste års FSA, men du mister noe beløp over $ 500 igjen i FSA ved årets slutt.
- Den føderale regjeringen begrenser hvor mye penger du har lov til å sette inn i et FSA hvert år. Så, hvis din egenandel er over $ 2500, vil din FSA bare dekke en del av den.
Helse sparekonto (HSA)
En HSA er en spesiell sparekonto som arbeider med høyverdig helseplaner. Du legger penger inn i HSA og bruker det til medisinske utgifter, som din egenandel. Pengene du bidrar til HSA er fradragsberettiget, og rente opptjent er unntatt fra føderale skatter.
Hvis du ikke bruker HSA-midlene innen årets slutt, ikke svette. Den forblir i din HSA-konto, og samler skattefri rente inntil du bruker den. Du vil ikke miste det på slutten av året som penger i en FSA.
Faktisk, hvis du er sunn og ikke ender med å bruke alle pengene du bidrar til HSA hvert år, er det mulig å vokse ganske mye skattemessig besparelse. Noen mennesker anser selv deres HSA som en annen pensjonskonto.
Din arbeidsgiver kan også bidra før skatt til HSA, men ikke alle arbeidsgivere gjør det. I motsetning til en FSA, trenger ikke HSA din å være tilknyttet arbeidsbasert helseforsikring.
Du kan sette opp deg selv så lenge du har en kvalifisert høyverdig helseplan (HDHP).
For å få HSA oppe raskt, kan du overføre penger fra din IRA (individuelle pensjonskonto) til din HSA én gang uten noen straff hvis du følger alle regler for Internal Revenue Services (IRS) nøye. Igjen er det advarsler:
- Du må ha en kvalifisert høyverdig helseplan for å åpne en HSA. Ikke alle helseplaner med det som virker som en høy egenandel er faktisk en HDHP. Hvis du ikke er sikker på at helseforsikringen din er en HDHP, ta kontakt med helseplanen eller din ansattes avdeling for å sjekke før du har opprettet en HSA. Hvis du bruker pengene i din HSA for noe annet enn en kvalifisert medisinsk utgift, vil du møte skattestraff.
- Det er grenser for hvor mye penger du kan sette inn i et HSA i et gitt år, men ingen grenser for det maksimale som kan akkumulere i det over tid.
- Helseforsikringsarrangement (HRA)
En HRA er et arrangement mellom deg og din arbeidsgiver som gjør at arbeidsgiveren kan refundere deg for dine medisinske utgifter, inkludert fradragsberettiget. Det ligner på en HSA, bortsett fra at bare arbeidsgiveren din kan bidra med penger til det – du kan ikke finansiere det selv.
Siden din arbeidsgiver har penger på kontoen, er det ikke pengene dine, som midlene i et HSA er. Hvis du avslutter jobben, kan du eller ikke komme til å beholde kontoen, avhengig av hvordan arbeidsgiveren har strukturert HRA. Fondene som er igjen i kontoen, går vanligvis over til neste år, men det er opp til arbeidsgiveren din.
Kostnadsdeling subsidi
Den rimelige omsorgsloven har skapt tilskudd for å hjelpe folk med beskjedne inntekter å betale sine helseforsikringsbakgrunn, kopiering og samforsikring. Det er inntektsretningslinjer for å kvalifisere, og du må ha en sølvbasert helseforsikringsplan som du har kjøpt fra statens helseforsikringsutveksling.
Hvis du kvalifiserer for kostnadsdelingsstøtten, vil du nesten sikkert også kvalifisere deg for premiumbidraget som er utformet for å hjelpe deg med å betale dine månedlige helseforsikringspremier. Du kan bruke pengene du sparer i premiumkostnader for å sette mot egenandel.
Ikke se bort fra dette subsidiet bare fordi din nåværende helseplan ikke er en sølvbasert utvekslingsbasert plan. Hvis du tror du kanskje kvalifiserer, lær deg om det nå, så du kan velge en kvalifiseringsplan i løpet av neste opptaksperiode. Det hjelper deg ikke i år, men neste år trenger du ikke å bekymre deg.
Budsjett for nødsparing
Hvis du er disiplinert, kan du ekorn bort et sett beløp hver lønnsslipp å sette mot egenandel. Mens du ikke får noen spesielle skattefordeler som du ville med en FSA eller HSA, vil du ikke bli begrenset av mange IRS-regler om hvordan du kan spare og hva du må bruke pengene til.
Det kan være lettere å bygge opp et beredskapsfond for å betale fradragsberettiget dersom du tenker på det som å betale en regning på forhånd, snarere enn å nærme seg den som å spare. Samlet sett er sannsynligheten for at du blir syk, høy og du må betale egenandel etter at du har søkt behandling. Denne regningen vil etter hvert komme på grunn. Betal det til deg selv på forhånd.
Sett opp en spesiell konto for å holde fradragsberettigede midler. Hver måned når du betaler din leie, verktøy, bilforsikring og andre regninger, legger du penger inn i helseforsikringsfradragsfondet ditt også. Hvis du har banken din automatisk overført fra kontoen din til en spare- eller pengemarkeds konto, vil du være mer sannsynlig å gjøre det konsekvent.
