En innebygd fradragsberettiget er et system som kombinerer individuelle og familiefradrag i en familie helseforsikring. Høydrabbare helseplaner bruker ofte aggregerte fradrag i stedet, men innebygde deduksjoner er vanlige for alle andre planer når flere familiemedlemmer er innskrevet i en plan sammen.
Når en helseplan har innebygde deduksjoner, betyr det bare at et enkeltmedlem i en familie ikke trenger å møte den fulle familiefradragsberettiget for etter fradragsberettigede fordeler å sparke inn.
I stedet vil personens fradragsberettigede fordeler sparke inn så snart han eller hun har møtt den enkelte fradragsberettiget, selv om dekning er gjennom en familieplan.
Siden 2016 er det nye regler som gjelder for totale kostnader utenom lommen at en person på en plan kan bli pålagt å betale i ut-lommekostnader i løpet av året. Aggregate deductibles er fortsatt tillatt, men alle familieplaner må ha innebygd individuelle out-of-pocket-maksimum. Det betyr at i 2017, kan ingen individuelle familiemedlemmer være pålagt å betale mer enn $ 7,150 i ut-av-lommekostnader i løpet av året (i nettverket). Den øvre grensen øker til $ 7.350 for 2018, selv om mange planer vil fortsette å ha ubegrensede grenser som er lavere enn lovens maksimumsgrenser.
Hvordan virker et innebygd dedikert arbeid?
Med en innebygd fradragsberettigelse vil din helseplan holde styr på to forskjellige typer helseforsikringsfradrag for hvert familiemedlem: den enkelte fradragsberettiget og familiens fradragsberettigede.
Familiens egenandel er vanligvis dobbelt så høy som den enkelte fradragsberettiget. Når et familiemedlem har en helsekostnad, blir pengene han betaler mot sin individuelle egenandel, også kreditert mot familiens fradragsberettiget.
Det er to måter dekning vil sparke inn, og helseplanen vil begynne å betale for helsepersonellutgiftene til et bestemt familiemedlem:
- Familiemedlemmet har hatt nok personlige helsekostnader at han eller hun har møtt den enkelte fradragsberettiget. I dette tilfellet begynner helseplanen å betale for denne personens utgifter, men ikke helsekostnader til andre familiemedlemmer (med mindre det er omsorg som er dekket før fradragsberettiget, som visse forebyggende behandlinger eller behandling som er dekket med en kopi i stedet for å bli talt mot egenandel).
- Flere forskjellige familiemedlemmer har hver betalt nok i individuelle fradragsberettigede som, i tillegg, har familien fradragsberettiget blitt oppfylt. I dette tilfellet begynner helseplanen å betale helsekostnader for hele familien, selv de familiemedlemmene som ikke har betalt noe i det hele tatt mot deres individuelle egenandel.
Fordeler og ulemper med en innebygd familie Fradragsberettiget
Problemet med en innebygd familie fradragsberettiget er at den eneste måten du kan møte familien fradragsberettigede og få dekning for hele familien, er ved å samle de enkelte fradragsberettigede utgiftene til flere familiemedlemmer. (Dette gjelder ikke for en samlet fradragsberettiget.)
Med en innebygd fradragsberettiget, selv om et enkelt familiemedlem har svært høye helsekostnader, vil disse utgiftene ikke være tilstrekkelig til å møte familiens egenandel.
Hvorfor? Fordi så snart den enkelte møter sin lavere individuelle egenandel, vil hans helseforsikringsfordeler sparke inn og begynne å betale. Han kan da bli pålagt å betale andre typer kostnadsdeling som copays eller coinsurance, men de andre utbyttene utbetales ikke mot familiens fradragsberettiget. Bare pengene han betalte mot sin individuelle egenandel, blir kredittet mot familiens fradragsberettiget. Siden individets egenandel er mindre enn familiens fradragsberettiget, kan en enkeltperson i familien ikke muligens tilfredsstille hele familien fradragsberettiget.
Det betyr at minst ett annet familiemedlem må også møte den enkelte fradragsberettigelse i løpet av året for at familiens fradragsberettiget skal møtes og etter fradragsberettigede fordeler å sparke inn for alle dekket familiemedlemmer.
Fordelen med en innebygd familie fradragsberettiget er at etter fradragsberettigede helseforsikringsbidrag sparker inn for de sykleste familiemedlemmer tidligere enn for andre familiemedlemmer. Fordi disse syke familiemedlemmene har høyere helsekostnader, når de sine individuelle fradragsberettigelser raskere enn de ville hvis planen hadde en samlet fradragsberettiget, og helseforsikring begynner deretter å betale for hele eller de fleste av helsekostnadene. Det er takket være det innebygde fradragsberettigede systemet at deres forsikringsfordeler går inn og begynner å betale før familiens fradragsberettigelse er oppfylt.
Endringer som trådte i kraft i 2016
Alt ovenfor gjelder fortsatt, men innenfor rammen av det nye kravet om at ingen enkeltperson kan bli pålagt å betale mer i ut-av-lommekostnader (i nettverket) enn maksimal tillatelse -of-lomme for det året. Det var $ 6.850 for 2016, $ 7.150 for 2017 og $ 7.350 for 2018.
Så for eksempel, før 2016, var det mulig å ha en helseplan som ikke hadde innebygde deduksjoner eller innebygde utenomslagsmaksimum. La oss si at planen hadde en $ 10.000 familie fradragsberettiget, og deretter 100 prosent dekning etter det (denne typen plandesign var bare vanlig på HDHPs). Hvis bare et enkeltmedlem i familien pådrakte seg medisinske utgifter i løpet av året, ville hun måtte betale $ 10 000 før dekningene ble sparket inn. Den typen plandesign er ikke lenger tillatt fordi hennes kostnader for lommebok ville måtte være avkortet på $ 7 150 i 2017. Planen kan fortsatt ha en familie fradragsberettiget på $ 10 000, men mer enn én person ville måtte pådra seg medisinske utgifter for å nå det fradragsberettigede.
